Ошибки экспертизы – не повод забыть о страховой выплате

Вопросы, рассмотренные в материале:

• 5 главных ошибок при страховании жизни и здоровья
• 5 распространенных ошибок при страховании имущества
• 5 основных ошибок при страховании автомобиля
• 5 основных ошибок при заключении договора страхования

Ошибки при страховании часто являются причиной того, что человек получает сумму гораздо меньше той, на которую рассчитывал, а то и вовсе остается без возмещения ущерба. Что, согласитесь, как минимум обидно.

Однако виновником таких ситуаций часто становится сам страхователь – из-за непомерного желания сэкономить или банальной невнимательности при составлении договора. Как избежать подобных рисков, читайте в нашей статье.

5 главных ошибок при страховании жизни и здоровья

1. Думать, что смысл страховки – это выгодное вложение денег, а потом уже защита от случайностей, которые могут отнять здоровье или жизнь.

   По своему смыслу накопительное страхование – это капитализация средств за определенное время. Доходы от этого возможны, но главное предназначение накопленных средств не в росте благосостояния.

   Они потребуются семье в том случае, когда с застрахованным человеком случится беда.

2. Размер страхового взноса – это важно, но ориентироваться при заключении договора надо не на него, а на программу, которую вам предлагают.

   Это может быть страхование от несчастного случая или от потери состояния. Чтобы не совершить ошибки при страховании, вы должны определить, какие ситуации возможны, на какой срок от них страхуются, и только потом выбирать тип страховки, учитывая размер ежемесячных взносов.

3. Подписывать договор на минимальное количество страховых случаев.

   Многие клиенты СК считают, что достаточно застраховать свою жизнь или предусмотреть выплаты по достижении определенного возраста. Однако это лишь малая часть возможностей, способной помочь страхователю, ставшему нетрудоспособным в результате несчастного случая или тяжелой болезни. Не стоит ограничиваться одной или двумя опциями, а присмотреться и к другим видам возможных страховых случаев.

4. Не перечитывать и не обновлять страховку.

   Договор со страховой компанией заключается в определенный период жизни. С течением времени исходные условия, побудившие сделать это, могут измениться.

   Произойдет регистрация брака или, наоборот, развод, появятся дети, изменится место работы и уровень дохода. Страховой суммы может не хватить для покрытия расходов в сложившейся ситуации.

   Поэтому раз в два года надо пересматривать полис, при необходимости дополнять его новыми опциями или увеличивать сумму регулярных выплат.

5. Не корректировать полис по поводу получающего страховку лица.

   В полис, страхующий вашу жизнь и здоровье, вписывается лицо, которому будет выдано денежное возмещение в случае вашей гибели. Это наиболее близкий и дорогой для вас человек. Но ситуация может измениться, поэтому не забывайте корректировать полис, чтобы возмещение досталось не случайным людям, а тем, кто вас любит и ценит.

5 распространенных ошибок при страховании имущества

1. «Недостраховываться» и «перестраховываться».

   В попытке сэкономить на платежах владелец страхует имущество на сумму, гораздо меньшую его реальной стоимости. При таком подходе с наступлением страхового случая возмещение покроет лишь часть понесенных убытков, поскольку расчет производится пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

   Желание заработать на страховке толкает владельца на другой крайний шаг, «перестрахование», когда в договоре он указывает завышенную стоимость имущества. Платежи в этом случае тоже будут высокими, но при наступлении страхового случая он получит лишь возмещение реального ущерба, определенного независимым экспертом

   В результате могут возникнуть проблемы с оценкой и возмещением страхового случая из-за некомпетентности сотрудников компании, ранее не занимавшихся страхованием имущества. Да и выплата компенсации ущерба может затянуться из-за элементарной нехватки средств у страховщика.

2. Думать, что вам выплатят сразу всю сумму при наступлении страхового случая.

   Такие ситуации единичны и происходят только в том случае, если дом разрушен до основания. Что бывает лишь при техногенных или природных катаклизмах и терактах со взрывчаткой.

   Но терроризм редко учитывается в страховом полисе. Это доп.риск, в 50% страховых компаний этот риск входит в стандартный пакет. Но чаще всего в полный пакет.

    А при пожаре или взрыве природного газа пострадавшие могут рассчитывать на получение только 15-20 % от указанной в договоре страховой суммы, если это прописано в договоре.

   Такое можно встретить в так называемых «коробочных продуктах», где у страхователей страхуется имущество в процентном соотношении, н-р крыша 10% от страховой суммы, стены 8% от страховой суммы и т.д. По факту при расчете в дальнейшем, страховых выплат зачастую не хватает на полное восстановление поврежденных частей имущества.

3. Оформлять страховку на дом без его осмотра.

   Во-первых, стандартный страховой договор обойдется вам раза в два дороже, чем составленный в индивидуальном порядке (если сравнить условия и тарифы).

   Во-вторых, страхование без осмотра имеет очень узкое покрытие. В договор включаются только страховые случаи с минимальным риском.

   В-третьих, не стоит забывать, что сумма возмещения при оформлении полиса без осмотра будет совсем невелика.

4. Выбрасывать чеки, квитанции и другие документы, подтверждающие стоимость ремонта и покупки предметов обстановки.

   Если вы решили застраховать отделку дома и движимое имущество, для начала заключите официальный договор и утвердите смету ремонта с бригадой строителей, а при покупке материалов, мебели, бытовой техники и других предметов обстановки сохраняйте все чеки и талоны со стоимостью купленных товаров. Занизить сумму выплаты – это у страховщиков в порядке вещей. Ваши документы должны стать для них исключением из правил.

5. Оставить жилье без надежной защиты.

   Подключение охранной сигнализации позволит сэкономить на стоимости полиса, только мало кто об этом помнит. Если ваш дом находится под круглосуточной защитой сложной системы сигнализации, то страховщик просто обязан предоставить вам скидку.

5 типичных ошибок при страховании автомобиля

1. Оставлять в полисе «вшитые» услуги.

В страховой полис на автомобиль компания закладывает ряд простых услуг, которые будут оказываться клиенту на протяжении всего срока действия договора. Это может быть эвакуация транспортного средства, попавшего в ДТП, или оформление справок в ГАИ. Но зачастую такими услугами никто не пользуется, поэтому от них стоит отказаться еще на этапе оформления страхового договора.

2. Обращать внимание только на тариф.

Многие автовладельцы в поисках дешевого тарифа отказываются от страховки. Хотя стоит задуматься, почему страховая компания предлагает свой продукт по более низкой цене.

Постарайтесь узнать, чем отличается такой тариф от стандартного: какую франшизу он имеет, по какой методике производится расчет страховой выплаты и т.д.

Обратите внимание и на финансовое состояние страховщика: в СМИ регулярно появляется информация о том, что какая-то страховая компания прекратила выплаты. Опыт показывает, что именно у этих страховщиков самые дешевые полисы.

3. Не понимать различий между франшизами.

При обращении в страховую многие автовладельцы искренне не понимают, как влияет франшиза, предусмотренная в договоре, на размер выплат, поэтому бывают недовольны суммой возмещения, рассчитывая получить больше. Страховой брокер считает, что такое непонимание равносильно прыжку в водоем без знания его глубины. Вот несколько важных уточнений по поводу франшизы, чтобы уберечь клиента от ошибки при страховании КАСКО:

• условная франшиза. Будьте внимательны – нередко страховые компании включают в договор пункт, в котором говорится, что выплаты не производятся, если ущерб признан незначительным;
• франшиза виновника. Если клиент был виновен в ДТП (в любом) или виновник отсутствует (упало дерево, виновник скрылся и его не нашли), то применяется данная франшиза и пределах ее суммы установленной в договоре страховщик оплачивать не будет;
• безусловная франшиза. Страховые компании при страховании договора с неограниченным списком лиц допущенных к управлению могут выставить безусловную франшизу при определенных условиях, н-р если в договоре указали, что может ездить любой водитель, но с возрастом от 25 лет и стажем от 5 лет, а за руль сел молодой водитель 18/0, в случае ущерба, страховая компания не будет возмещать в пределах суммы франшизы. Конечно если клиент знает, что за руль будет садиться молодой водитель, он может оформить страховку без ограничений 25/5, а поставить ограничения 18/0, но страховой полис станет значительно дороже. (при страховании открытой страховки в любом случае устанавливается ограничения по возрасту и стажу, за клиентами остается выбор какие именно ограничения выбрать).

4. Не интересоваться методикой расчета страхового возмещения.

Многие считают, что расчет страхового возмещения – дело самой компании. Это заблуждение может дорого обойтись, ведь полученная сумма окажется в два раза меньше той, на которую вы рассчитывали. Хотите сэкономить – поинтересуйтесь, каким из трех способов будут оцениваться нанесенные вашему автомобилю повреждения:

• На СТОА по направлению Страховщика (по умолчанию у всех страховых компаний)
• На СТОА по выбору Страхователя (значительно станет дороже)
• По калькуляции Страховщика (договор дешевле, скидка до 30%, но многие страховые компании и не предусматривают у себя в договоре такого возмещения)
• Ремонт на СТОА Дилера (чаще всего это только для ТС, до окончания гарантийного срока которого осталось не менее 6 месяцев, выходит дороже чем по направлению страховщика)

Разница между тремя методами оценки довольно ощутима, поэтому важно знать, каким воспользоваться. На стоимости страховки могут сэкономить владельцы авто, купленного в фирменном салоне. У них есть возможность пройти оценку и ремонт на СТО, выбранной страховой компанией, что поможет сохранить до 15 % денежных средств.

5. Не поинтересоваться, что такое агрегатная страховая сумма.

Об этом вообще мало кто знает, допуская тем самым серьезную ошибку при страховании ОСАГО. СК может включить в договор условие, по которому страховая сумма снижается на стоимость ранее выплаченного возмещения.

Это касается тех автовладельцев, которые попадают в ДТП не один раз в год.

Проще говоря, если вы пострадали в аварии и СК оплатила нанесенный ущерб, то после следующего ДТП страховая сумма вашего автомобиля станет меньше на величину возмещения предыдущего ремонта.

5 основных ошибок при заключении договора страхования

1. Некорректность данных об объекте страхования.

   Страховщику важно быстрее заключить договор с клиентом, поэтому он не будет тратить свое время на дотошное описание объекта страхования.

   В этом разделе могут быть допущены неточности, включены данные, не имеющие однозначного толкования, и способные в будущем стать предметом спора.

   Страхователь должен помнить, что описание предмета страхования должно быть полным, с учетом всех составляющих его деталей и точной характеристики.

   Иначе страховщик может отказать в выплате при наступлении страхового случая, объясняя свое решение тем, что этот элемент не был указан в договоре, значит, страховка на него не распространяется.

   Отказ в возмещении или явное занижение его суммы может произойти и в том случае, когда из-за неточной характеристики объекта невозможно правильно оценить величину нанесенного ущерба.

   Ошибка в полисе страхования из-за неполного или неточного описания предмета страхования в договоре всегда приводит к финансовым спорам со страховщиком, решать которые придется в суде. Иногда страхователь добивается победы, но чаще суд выносит решение в пользу СК.

   

   Поэтому к составлению страхового договора следует отнестись с полной ответственностью. Страхователь должен тщательно проверить текст всего документа и настоять на внесении страховщиком полной информации об объекте.

2. Неверная трактовка страхового случая.

   В договоре есть раздел, в котором подробно расписаны характеристики тех ситуаций, которые относятся к страховым случаям. Следует прописать все нюансы и детали конкретных обстоятельств с учетом всех особенностей объекта страхования, чтобы не было возможности их двоякого толкования.

   Довольно часто в качестве объектов страхования выступают кредиты и займы. В договоре в качестве страхового случая человек описывает ситуацию невозврата кредита. Возникает вопрос: распространяется ли страховка при таком описании объекта на невозврат процентов по тому же кредитному договору? Ответить на это сможет только суд.

   Страхователь со своей стороны обязан уведомить страховщика об актуальном состоянии объекта страхования на момент заключения договора. Он должен собрать и предоставить информацию обо всех ситуациях, которые могут привести к страховому случаю, и определить размер возможных убытков от нанесенного ущерба.

   

   Причем эти сведения должны быть оформлены в письменном виде, как официальный документ, чтобы у страховщика не было возможности заявить о том, что клиент его не проинформировал. Иначе по закону страховая компания вправе требовать от своего клиента возмещения нанесенного материального ущерба.

3. Некорректно указанный срок действия договора.

   В любом договоре дата играет важную роль, ведь она определяет срок его действия. Страховой договор – не исключение. Здесь особенно важна дата, с которой начинается действие страховой защиты. Если событие произошло раньше, то возмещение ущерба выплачиваться не будет, так как страховки на тот момент фактически не было.

   Если срок действия начала договора был установлен позднее 30 дней после внесения страхового платежа, то это считается нарушением закона, и страхователь может обратиться в суд. Но определить, какой день является началом страховой защиты, ему будет непросто. Чтобы не доводить ситуацию до конфликта, лучше сразу проследить за тем, какие параметры соглашения установил страховщик.

4. Отсутствие информации о страховых премиях.

   Если в договоре полностью или частично не прописана информация о порядке уплаты страховой премии, то это может позволить СК отказать клиенту в выплате возмещения. Основанием для такого решения станет приостановка страховой защиты из-за неправильно или не вовремя произведенной выплаты.

   Чтобы не допустить ошибки страхования, все условия должны быть прописаны в договоре, включая график платежей и величину каждой выплаты. Самовольное снижение суммы платежа приравнивается к его отсутствию и может стать причиной расторжения договорных отношений или отказа в страховом возмещении. Поэтому следует внимательно изучить документ именно в этой части.

   

5. Ошибки в договоре.

   Без соглашения о регламенте проведения финансовых операций, закрепленного страховым договором, клиент может внести денежную сумму, несоответствующую негласным правилам страховой компании.

   Она не будет считаться страховой премией, поскольку договорные отношения устанавливаются на следующий день после оплаты взноса в полном объеме. Или с поступившего платежа оплачивается налог, размер взноса уменьшается, что не соответствует договорному регламенту.

   Если в это время произошел страховой случай, то право на возмещение ущерба страхователь будет доказывать в суде.

   В конце подытожим наши рассуждения: перед заключением страхового договора стороны должны прийти к соглашению по всем его разделам и положениям. Информация вносится в документ на основании заявления страхователя.

   Если какие-то данные были неточными, или ошибка закралась в результате невнимательности вносившего их сотрудника компании, а клиент не проверил его работу, то все это может стать причиной разного рода конфликтных ситуаций в будущем.

   Поэтому страхователь вправе уточнять сведения по каждому разделу, вносить поправки и изменения на стадии составления договора, чтобы впоследствии ему не было отказано в компенсации.

Страховщик заплатит за скрытые повреждения автомобиля при ДТП

Важное для автовладельцев решение принял Верховный суд РФ. Оно касается той спорной ситуации, когда в ходе ремонта автомобиля после аварии в сервисе обнаружились скрытые повреждения. А страховая сумма уже заплачена. Верховный суд решил, что соглашение со страховой компанией о выплате ущерба можно отменить, если автовладелец заблуждался в оценке стоимости ремонта.

Довольно часто автовладельцы, чтобы поскорее получить деньги на ремонт машины соглашаются на предложение страховщика о выплате без технической экспертизы.

Ведь на нее надо записываться, она тоже требует времени и все дальше отодвигает момент, когда автомобиль будет отремонтирован и им можно будет пользоваться.

Поэтому многие идут на то, чтобы заключить со страховой компанией соглашение об урегулировании убытков. Страховщик уплачивает оговоренную сумму, и все его обязательства перед автовладельцем исполнены.

Но как быть, если этой суммы для ремонта оказалось недостаточно? Практика показывает, что взыскать больше со страховщика уже не получится. Однако бывают исключения.

Таким исключением стала история водителя, ремонт автомобиля которого обошелся ему в три раза дороже, чем заплатила страховая компания.

Итак, некто Денис Журавлев в январе 2017 года попал в аварию. В его автомобиль врезался «Рено». Он обратился к своему страховщику за возмещением ущерба по ОСАГО. Страховщик после первичного осмотра экспертом автомобиля признал случай страховым, заключил с автовладельцем соглашение об урегулировании страхового случая и выплатил ему 55 тысяч рублей.

Техосмотр не будут фиксировать на видео

Журавлев обратился в сервис, где ему отремонтировали машину. Но денег, выплаченных страховой компанией для приведения машины в доаварийное состояние, оказалось явно недостаточно.

Тогда автовладелец обратился к тем же экспертам, которые проводили первичный осмотр, для дополнительного осмотра. Они нашли скрытые повреждения, которые не были указаны в первичном акте.

Эксперты также установили, что все повреждения автомобиля относятся к одной аварии. Но при этом величина расходов на ремонт составила почти 155 тысяч рублей.

Согласно выводам независимого эксперта, стоимость восстановительного ремонта автомобиля с учетом износа составила 166 тысяч рублей. То есть пострадавший после визуального осмотра получил на руки в три раза меньше.

Страховщик отказал автовладельцу в удовлетворении заявления на доплату, сославшись на заключенное между ними соглашение.

Тогда Журавлев направил в адрес страховой компании претензию о расторжении соглашения и доплате страхового возмещения на основании независимой оценки. Но и оно осталось без удовлетворения. После этого автовладелец подал иск в суд.

Впрочем суды, что первой, что апелляционной инстанции, встали на сторону страховщика.

Они исходили из того, что истец реализовал свое право на получение страхового возмещения, заключив то самое злосчастное соглашение.

Обязанность по оплате оговоренной страховой выплаты страховщиком исполнена. Доказательств, что соглашение заключалось под влиянием существенного заблуждения, суду не было представлено.

Решение Верховного суда — новый поворот в судебной практике. Будет всплеск исков от автовладельцев, которые сами оплачивали скрытые повреждения

Однако Верховный суд с такими выводами не согласился.

Он подтвердил, что заключение со страховщиком соглашения об урегулировании страхового случая без проведения независимой технической экспертизы является реализацией права потерпевшего на получение страхового возмещения. После исполнения страховщиком обязательства по выплате в размере, согласованном сторонами, оснований для взыскания каких-либо дополнительных убытков нет.

Но вместе с тем при наличии оснований для признания соглашения недействительным потерпевший вправе обратиться в суд с иском об его оспаривании и о взыскании суммы страхового возмещения.

АвтоВАЗ незаметно обновил Lada Granta

ВС напомнил, что согласно пункту 1 статьи 178 Гражданского кодекса сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной, если заблуждение было настолько существенным, что истец, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершил бы ее, знай он о действительном положении дел.

Как указывает сам автовладелец, он исходил из отсутствия скрытых повреждений, способных привести к значительному увеличению стоимости восстановительного ремонта. Он бы не заключил соглашения, если бы знал о действительном положении дел. Это судебными инстанциями учтено не было, указывает Верховный суд.

Кроме того, подчеркивает Верховный суд, при заключении этого соглашения Журавлев, не имея специальных познаний, полагался на компетентность специалистов, проводивших первичный осмотр автомобиля. Он исходил из добросовестности их поведения и отсутствия в будущем негативных правовых последствий для себя как участника сделки.

По этой причине Верховный суд отменил определение апелляционной инстанции и направил дело на новое рассмотрение.

Стоит еще раз повторить, что такое решение Верховного суда идет, конечно, во благо автовладельцам, но это новый поворот в судебной практике. Поэтому надо ожидать всплеска исков от автовладельцев, которые также заключали мировые соглашения, а потом за свой счет оплачивали скрытые повреждения.

Как аукнулось перевозчикам автоматическое взвешивание грузовиков

Напомним, что страховые компании в приоритете возмещают ущерб натуральным способом. То есть направляя пострадавший в аварии автомобиль на ремонт в сервис, с которой у компании заключен договор.

Такой порядок удобен страховщику, потому что позволяет избежать судебных исков, в том числе от недобропорядочных юристов, приобретших право цессии у реального пострадавшего.

Это выгодно автовладельцу, потому что в этом случае страховщик оплачивает ремонт без вычета износа.

И именно при натуральном возмещении ущерба невозможна ситуация, когда скрытые повреждения остаются незамеченными.

Однако у страховых компаний до сих пор остается право на выбор возмещения: либо ремонтом, либо деньгами. Не все страховщики имеют право направлять автомобиль на ремонт. Поэтому соглашения об урегулировании страховых случаев еще будут заключаться.

Потерпевшим в ДТП на заметку: новая судебная практика взыскания с виновника ДТП ущерба сверх страхового возмещения без учета износа деталей и запчастей

Многие автомобилисты, которые понесли убытки в результате дорожно-транспортного происшествия, сталкиваются с невозможностью добиться возмещения причиненного ущерба в полном объеме даже в судебном порядке.

Устоявшаяся практика судов

В случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, потерпевший вправе обратиться в суд с требованием к виновнику ДТП о возмещении разницы между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.

Однако, до недавнего времени такая схема зачастую работала только в теории, когда как на практике возмещение ущерба в полном объеме было практически невозможно. Разница между реальным ущербом и страховым возмещением может составлять десятки тысяч рублей.

Суды при рассмотрении таких споров указывали, что расчет стоимости восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства для целей определения размера ущерба, возмещаемого причинителем вреда, осуществляется в соответствии с методикой, которая в свою очередь предусматривает расчет причиненного ущерба с учетом износа деталей и запчастей.

Указанную позицию судов закрепил и Обзор практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 22.06.2016 г.

• Вместе с тем, указанный подход судов не отвечает требованиям действующего законодательства, вытекающим из деликтных обязательств причинителя вреда.
• Так в силу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
• Исходя из этого, лицо, которое понесло убытки в результате повреждения имущества третьими лицами, может в силу закона рассчитывать на восстановление своих нарушенных прав.
• Применительно к случаю причинения вреда транспортному средству это означает, что в результате возмещения убытков в полном размере потерпевший должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы его право собственности не было нарушено, то есть ему должны быть возмещены расходы на полное восстановление эксплуатационных и товарных характеристик поврежденного транспортного средства.

Новый взгляд суда на существующую проблему

1. В марте 2017 года Конституционный суд РФ, решения которого обязательны для всех судов на территории Российской Федерации, выразил позицию, в корне изменившую положение дел в случае взыскания ущерба, причиненного потерпевшему в результате ДТП.

2. Конституционный Суд РФ разъяснил, что институт обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, введенный в действующее законодательство с целью повышения уровня защиты прав потерпевших при причинении им вреда при использовании транспортных средств иными лицами, не может подменять собой институт деликтных обязательств, регламентируемый главой 59 ГК Российской Федерации, и не может приводить к снижению размера возмещения вреда, на которое вправе рассчитывать потерпевший на основании общих положений гражданского законодательства.
3. При этом, “Единая методика определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства” обязательства вследствие причинения вреда не регулирует.
4. Следовательно, потерпевший при недостаточности страховой выплаты на покрытие причиненного ему фактического ущерба вправе рассчитывать на восполнение образовавшейся разницы за счет лица, в результате противоправных действий которого образовался этот ущерб, путем предъявления к нему соответствующего требования.

Соответственно, при исчислении размера расходов, необходимых для приведения транспортного средства в состояние, в котором оно находилось до повреждения, и подлежащих возмещению лицом, причинившим вред, должны приниматься во внимание реальные, т.е. необходимые, экономически обоснованные, отвечающие требованиям завода-изготовителя, учитывающие условия эксплуатации транспортного средства и достоверно подтвержденные расходы, в том числе расходы на новые комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты).

Как следует из постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», если для устранения повреждений имущества истца использовались или будут использованы новые материалы, то за исключением случаев, установленных законом или договором, расходы на такое устранение включаются в состав реального ущерба истца полностью, несмотря на то что стоимость имущества увеличилась или может увеличиться по сравнению с его стоимостью до повреждения.

Поскольку полное возмещение вреда предполагает восстановление поврежденного имущества до состояния, в котором оно находилось до нарушения права, в таких случаях — притом что на потерпевшего не может быть возложено бремя самостоятельного поиска деталей, узлов и агрегатов с той же степенью износа, что и у подлежащих замене, — неосновательного обогащения собственника поврежденного имущества не происходит, даже если в результате замены поврежденных деталей, узлов и агрегатов его стоимость выросла.

Впоследствии из Обзора практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.06.2016 г.), был исключен пункт 22, который закреплял противоречащую принципам действующего законодательства позицию судов.

Новая практика

• После изложения Конституционным Судом РФ своей позиции относительно порядка определения размера причиненного в результате ДТП ущерба мы начали активно применять данную позицию на практике.
• В нашем архиве уже имеются положительные решения о взыскании с виновника ДТП ущерба сверх страхового возмещения без учета износа деталей и запчастей.
• Если Вы столкнулись с тем, что выплаченного страховой компанией страхового возмещения недостаточно для возмещения реального ущерба, обращайтесь в наше адвокатское бюро «Антонов и партнеры».

Наш адрес: г. Самара, пр-т. Карла-Маркса, д. 192, оф. 619

1. Телефон для предварительной записи: +7 (846) 212-99-71
2. Адрес электронной почты: 2717371@gmail.com
3. С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Остались вопросы к адвокату?

Задайте их прямо сейчас здесь, или позвоните нам по телефонам в Москве +7 (499) 288-34-32 или в Самаре +7 (846) 212-99-71  (круглосуточно), или приходите к нам в офис на консультацию (по предварительной записи)!

Ошибка вышла: страховая оставит без полиса и не вернет деньги

Из-за ошибок при оформлении ОСАГО в режиме онлайн автомобилисты могут остаться без полиса и потраченных на него денег.

Страховщики предупредили: если клиенты спутают категорию своей машины, ошибутся в мощности двигателя, договор можно правомерно аннулировать, а премию не возвращать.

Каких ошибок нельзя допускать и как автовладельцам доказать, что они не мошенники, разбирались «Известия».

Проверять стали тщательнее

Страховые компании стали тщательнее проверять данные, вносимые при оформлении электронных полисов ОСАГО. Если раньше проверки велись чаще всего выборочно, то теперь практически каждый договор проходит тотальное изучение после подписания по всем параметрам.

Оказалось, что не все знают о ловушке при оформлении страховки в режиме онлайн — если в данные даже случайно закрадется ошибка, страховая компания оформит полис, а вот когда неточность вскроется, расторгнет договор в одностороннем порядке.

«В таких случаях расторжение страховщиком полиса является правомерным. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит в соответствии с правилами ОСАГО», — объяснили «Известиям» в Центробанке.

Одновременно регулятор подтвердил и наличие жалоб на односторонние расторжения полисов ОСАГО с удержанием уплаченных средств.

При этом в пресс-службе Центробанка отметили, что отдельной статистики по таким обращениям не ведут.

«В период с декабря 2020 по февраль 2021 года в Банк России поступило несколько десятков обращений от заявителей из различных регионов, часть которых может быть связана с расторжением договоров ОСАГО в связи с намеренным представлением страхователями ложных сведений для уменьшения размера страховой премии», — сообщили в Центробанке.

В ЦБ объяснили, что недобросовестные страхователи могут указывать недостоверные сведения в отношении мощности транспортного средства, а также целей его использования.

«Вместе с тем в ходе рассмотрения обращений выявляются факты неправомерного расторжения договоров ОСАГО в одностороннем порядке. В этих случаях со страховщиками проводится надзорная работа с помощью различных инструментов поведенческого надзора по устранению нарушений и недопущению их в последующем», — уточнили в Центробанке.

Что говорят страховщики

В ПАО СК «Росгосстрах» рассказали «Известиям», что механизм расторжения договоров страхования автогражданской ответственности за предоставление ложных сведений работает уже очень давно. Перерыв на пару месяцев был сделан только на период перехода на АИС ОСАГО 2.0.

Проверку проходят все полисы: указанные клиентом данные сверяют с теми, которые содержатся в государственных базах данных.

«К сожалению, пока не налажен прямой информационный обмен между страховщиками и органами исполнительной власти. Поэтому нельзя делать проверку в течение того времени, пока оформляется договор. Приходится делать проверки уже постфактум», — посетовал директор департамента моделирования и анализа ПАО СК «Росгосстрах» Алексей Володяев.

По словам представителя «Росгосстраха», чаще всего причиной для расторжения договоров становятся неверные сведения о цели использования автомобиля.

«Например, страхователи «случайно» забывают про оформленную накануне лицензию такси.

Или неверно указана категория ТС — не все автолюбители помнят, что некоторые внедорожники входят в категорию C, а микроавтобусы с числом сидячих мест свыше восьми — в категорию D, не говоря уже о том, что иногда в категорию А пытаются отнести популярные кроссоверы. Бывают ошибки и в указании мощности двигателя — в том числе и ее сознательное занижение», — поделился примерами Володяев.

В «Росгосстрахе» также рассказали, что расторгают договоры тогда, когда «очевидно идет речь о сознательном и преднамеренном искажении предоставляемых данных, либо в случае серьезных ошибок — например, если мощность двигателя занижена сразу на несколько лошадиных сил». На таких основаниях компания расторгает не более 1,5% договоров ОСАГО. При этом восстанавливается из-за ошибочного расторжения примерно 0,03%.

Иногда водители редких или модифицированных автомобилей не имеют возможности выбрать на сайте подходящие параметры, в том числе и по мощности двигателей своих транспортных средств. И тут снова есть риск попасться в ловушку.

В случае если параметры автомобиля не соответствуют данным, которые предлагает калькулятор ОСАГО, в «Росгосстрахе» советуют выбрать опцию «Другое ТС» и ввести все данные вручную либо обратиться в офис или к агенту страховщика.

Практика тотальных проверок

В «Страховом доме ВСК» система выборочной проверки полисов ОСАГО на соответствие информации, указанной в полисе/заявлении о страховании, работает с 2020 года.

«Частота расторжений договоров носит единичный характер.

Такие случаи связаны в основном с искажениями в указанной категории/типе транспортного средства, а также с занижением мощности, информации о территории преимущественного использования, — рассказал представитель страховой компании. — Чтобы избежать расторжения договора, необходимо тщательно заполнять документы, а при использовании услуг посредника — внимательно относиться к его выбору».

В «АльфаСтраховании» сообщили, что из-за ложных сведений в среднем в месяц расторгается всего 1–2% от общего числа заключаемых договоров е-ОСАГО.

«Такой показатель достигается за счет тщательной проверки данных при заключении договоров и разъяснительной работы с партнерами, агентами компании, — сообщили «Известиям» в пресс-службе компании. — Проверки проходят с лета 2020 года в автоматизированном режиме. Их цель — выявление случаев, когда страхователи намеренно занижают размер страховой премии по ОСАГО».

Страховщик также заверил, что ошибочные расторжения полисов с добросовестными страхователями единичны и рассматриваются в индивидуальном порядке.

Как обманывают посредники

Водители могут остаться без денег и страховки не только из-за собственных ошибок.

Иногда оформить ОСАГО по низкой цене предлагают недобросовестные посредники, якобы имеющие связи в страховых компаниях. Нередко оказывается, что такие помощники вовсе не связаны со страховым бизнесом.

От имени владельца они просто заполняют заявку, занижая ключевые параметры и внося ложные данные о самом страхователе.

«После получения от страховщика подписанного договора е-ОСАГО в формате PDF такой посредник с использованием специальных программных средств указывает в нем правильные данные автовладельца.

После этого он направляет автовладельцу договор е-ОСАГО с его данными, а разницу в страховой премии забирает себе.

Больше всего таких недобросовестных посредников работает в «красных» регионах с высокими рисками мошенничества в ОСАГО», — предупредили в Российском союзе автостраховщиков (РСА).

В «Росгосстрахе» подтвердили, что сталкивались с такой практикой.

«Автомобилист даже не догадывается, что его ответственность не застрахована — узнать об этом сегодня он может, только обратившись с таким полисом в компанию после страхового случая для урегулирования убытка.

И отказ становится для него неприятной неожиданностью.

По нашим данным, количество обращений в «Росгосстрах» с подобными полисами колеблется от нескольких десятков до сотни случаев ежемесячно», — предупредили корреспондента «Известий».

Причина «ошибок»

Эксперт и юрист в области автострахования Сергей Беляков в разговоре с «Известиями» высказал мнение, что подавляющее большинство ошибок, связанных с расторжением договоров, возникает из-за умышленных действий страхователей. При этом Беляков считает, что некоторым водителям приходится идти на такие шаги, потому что иначе страховые компании им просто отказывают — в первую очередь это относится к таксистам и жителям проблемных регионов.

«Такси — это убыточный сегмент, их многие просто не страхуют, — объясняет Беляков. — Есть также проблемные регионы, например Ульяновск, Ингушетия, Владивосток — там страховщики ни в какую работать не хотят и пробуют отменять договоры в надежде, что с ними не будут долго разбираться или судиться.

Но в основном водители действительно пытаются занизить премию осознанно, и самый простой способ — уменьшить количество лошадиных сил. Округляют их в меньшую, а не большую сторону в надежде, что этого не заметят. Еще одна распространенная ошибка — смена адреса регистрации. Например, водитель оформил полис в Костроме, застраховался и переехал в Москву, где прописался.

Конечно, в Костроме коэффициент будет ниже, но страховка работает по адресу регистрации страхователя, а не машины».

Беляков уточнил, что некоторые водители несерьезно относятся к заполнению анкеты, хотя она ничем не отличается от составления договора в офисе компании.

«Проблема это не массовая, но поводов для страховых давать нельзя.

По моей оценке, раньше так строго за ошибками в ключевых параметрах следили не все страховщики, но после либерализации тарифов ОСАГО в сентябре 2020 года водителей стали проверять тщательнее», — заключил эксперт.

Что делать добросовестному автовладельцу

В РСА признают, что водители действительно жалуются на случаи расторжения полисов е-ОСАГО, но пока такие случае единичны. Как объяснили в ассоциации «Известиям», если при заполнении данных на сайте страховщика автомобилист по ошибке ввел неверные данные, то ему предлагается их скорректировать на стадии заключения договора е-ОСАГО.

Внести последующие изменения в договор е-ОСАГО можно с доплатой части премии страховщику — если правильные данные привели к ее увеличению.

Если же окажется, что с правильными данными полис ОСАГО стоит меньше, то часть премии, напротив, вернут.

В случае если договор расторгли по причинам, с которыми водитель не согласен, сами страховщики советуют обращаться к ним в офис, чтобы разобраться в ситуации.

«При ошибочном расторжении договора автомобилист, безусловно, может его восстановить. Для этого необходимо обратиться в ближайший офис страховой компании и представить оригиналы документов. Также ВСК всегда становится на сторону клиента, если ситуация носит неоднозначный характер или клиент опечатался при заполнении некритичных параметров», — высказали в ВСК свою позицию.

А вот в Центробанке предлагают действовать более жестко и обращаться сразу к ним.

«Если гражданин считает, что его права нарушены, он может обратиться с жалобой в Банк России любым удобным способом», — посоветовали в ЦБ.