скачать брошюру (286 Кб)
Накопительная пенсия — это ежемесячная денежная выплата в целях компенсации застрахованным лицам заработной платы и иных выплат и вознаграждений, утраченных ими в связи с наступлением нетрудоспособности вследствие старости, исчисленная исходя из суммы средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица или на пенсионном счете накопительной пенсии застрахованного лица, по состоянию на день назначения накопительной пенсии, сформированных за счет страховых взносов работодателей и дохода от их инвестирования.
Накопительная пенсия может формироваться у граждан 1967 года рождения и моложе в случае, если до конца 2015 был сделан выбор в ее пользу.
Гражданам 1967 года рождения и моложе, в пользу которых страховые взносы по обязательному пенсионному страхованию начнут начисляться работодателем впервые после 1 января 2014 года, предоставляется возможность выбора варианта пенсионного обеспечения (формировать только страховую пенсию или формировать и страховую пенсию, и накопительную) в течение пяти лет с момента первого начисления страховых взносов. Если гражданин не достиг возраста 23 лет, указанный период увеличивается до окончания года, в котором ему исполняется 23 года.
У граждан 1966 года рождения и старше* формирование пенсионных накоплений может происходить только за счет добровольных взносов в рамках Программы государственного софинансирования пенсионных накоплений, а также за счет направления средств материнского (семейного) капитала на накопительную пенсию. Если гражданин работает, страховые взносы на обязательное пенсионное страхование направляются только на формирование страховой пенсии.
* Пенсионные накопления также есть у мужчин 1953-1966 года рождения и женщин 1957-1966 года рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 гг. включительно уплачивались страховые взносы на накопительную пенсию. С 2005 года эти отчисления были прекращены в связи с изменениями в законодательстве.
Размер накопительной пенсии определяется исходя из суммы средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица или на пенсионном счете накопительной пенсии застрахованного лица, по состоянию на день, с которого ему назначается накопительная пенсия.
Дополнительные страховые взносы на накопительную пенсию, взносы работодателя, уплаченные в пользу застрахованного лица, взносы на софинансирование формирования пенсионных накоплений, а также результат от их инвестирования и средства (часть средств) материнского (семейного) капитала, направленные на формирование накопительной пенсии, а также результат от их инвестирования включаются в состав средств пенсионных накоплений и учитываются по выбору застрахованного лица при определении размера накопительной пенсии либо размера срочной пенсионной выплаты в соответствии с Федеральным законом от 30 ноября 2011 года N 360-ФЗ «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений».
Размер накопительной пенсии рассчитывается исходя из ожидаемого периода выплаты с 2021 года – 264 месяца. Чтобы рассчитать ежемесячный размер выплаты, надо общую сумму пенсионных накоплений, учтенную в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица, по состоянию на день, с которого назначается выплата, разделить на 264 месяца.
Размер накопительной пенсии будет выше, если обратиться за назначением пенсии позднее приобретения права на указанную пенсию. Например, если обратиться за назначением пенсии на три года позднее, то сумма пенсионных накоплений будет делиться уже на 216 месяцев.
Как получить единовременную выплату пенсионеру при выходе на пенсию в 2021-2022 году — последние изменения
Не все будущие пенсионеры знают, что при выходе на пенсию они вправе получить единовременную выплату. Правда, только в том случае, если у них есть пенсионные накопления.
Пенсионные накопления
- По закону все работодатели отчисляют за работников страховые взносы в Пенсионный фонд РФ в размере 22% от фонда оплаты труда. Ставка этих взносов состоит из двух частей:
- 6% — на накопительную часть пенсии;
- 16% — на страховую часть пенсии.
Накопительную часть ввели для того, чтобы часть заработанных денег шла не в «общую пенсионную копилку» на выплаты пенсионерам, которые сейчас получают пенсию, а на накопление и инвестирование собственных пенсионных накоплений, а значит и создание капитала до момента наступления пенсии.
До 2014 года все средства, поступающие в виде страховых взносов в ПФР распределяли именно так. Граждане по своему выбору могли оставить их в ПФР или перевести в негосударственный пенсионный фонд.
Но так как денег на выплаты действующим пенсионерам стало не хватать, формирование накопительной части пенсии россиян было «заморожено» в 2014 году.
С этого времени все страховые взносы стали пускать на страховые пенсии и пенсионные накопления перестали формироваться. Но те средства, которые уже поступили на формирование пенсионных накоплений сохранились на счетах граждан.
Ведь «заморозка» пенсионных накоплений не означает изъятие уже накопленных средств. Все, что начислено на лицевые пенсионные счета граждан, там и остались.
Как выплачивают пенсионные накопления
При выходе на страховую пенсию по старости человеку назначают накопительную часть пенсии, если у него созданы обязательные пенсионные накопления.
Но только в том случае, если они составляют более 5% от совокупного размера трудовой пенсии. Если их сумма меньше 5%, предусмотрена их единовременная выплата при выходе на пенсию.
Кстати, уже находясь на пенсии человек при необходимости вправе получить остаток накоплений одной суммой. Но для этого необходимы особые условия.
Что касается 5%, то их считают примерно так — при начисленной пенсии в размере 10 000 рублей, накопительная часть должна составлять не менее 500 рублей.
Ее рассчитывают путем деления общей суммы пенсионных накоплений на ожидаемый период выплаты накопительной пенсии, который в 2021 году составляет 252 месяца, а в 2022 году будет установлен в 258 месяцев.
Значит, для получения 500 рублей накопительной части в месяц у пенсионера должны быть пенсионные накопления в сумме:
500 х 252 = 126 000 рублей
Но так как средства на накопительную часть отчисляли недолго, то большинство граждан накопило максимум по 60-70 тысяч рублей, то есть в два раза меньше.
Единовременная выплата
И если вы идете на пенсию, не забудьте поинтересоваться в ПФР своими пенсионными накоплениями. Если они не позволяют сформировать накопительную часть пенсии в размере от 5% общей суммы пенсионной выплаты, их должны выплатить единовременно целиком. Для этого необходимо написать заявление.
Беззаявительный порядок тут не действует, и если не выяснить про эти средства, они так и останутся в распоряжении ПФР или того НПФ, куда их распорядился перевести человек. А это в среднем 30 000 рублей на человека. Солидное выходное пособие при уходе на пенсию, о котором главное не забыть спросить.
Руководство ПФР рекомендует выплачивать пенсионные накопления единовременно. Граждане должны уточнять этот вопрос при назначении пенсии по старости и контролировать, чтобы их пенсионные накопления были выплачены в соответствии с законодательством, то есть, единовременной выплатой.
Государство затевает новый эксперимент с накопительной частью пенсии
Комитет Государственной думы РФ по бюджету и налогам обнародовал «Основные направления бюджетной политики на 2017 год и на плановый период 2018 и 2019 годов». Документ предполагает очередную «заморозку» накопительной части пенсии на 2017-2019 годы. Впрочем, судя по обсуждениям, идущим в правительстве, и по состоянию экономики, об обязательных пенсионных накоплениях можно забыть навсегда. Гражданам предложат сами позаботиться о будущих доходах.
Латание дыр
Первый раз к «заморозке» прибегли в 2013 году, введя мораторий на накопления на 2014 год. Тогда это было объявлено вынужденной разовой мерой, причиной введения которой является проверка деятельности различных негосударственных пенсионных фондов и управляющих компаний.
Однако вскоре стало понятно, что единственной разумной причиной замораживания средств на накопительных счетах является попытка стабилизировать положение в бюджете Пенсионного фонда при сокращении трансфертов из госбюджета.
Данный способ «латания дыр» пришелся по душе, и меру решили продлить на 2015-й, а потом соответствующий федеральный закон был принят и на 2016 год[1].
Напомним, что речь идет о 6% фонда оплаты труда из тех 22%, которые направляются на пенсионное страхование. В соответствии со статьей 33.
1 Федерального закона «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»[2] в 2012-2018 годах происходит разделение страховых взносов на 16%, которые идут на текущие пенсии в соответствии с принципом солидарности поколений (когда работающие содержат пенсионеров), а 6% застрахованный откладывает лично на свою будущую пенсию, и данные о конкретных суммах отражаются в специальной части индивидуального лицевого счета. Накопительную часть можно отдать под управление негосударственного пенсионного фонда или доверить государственному Внешэкономбанку и даже получить некоторую доходность.
До 2015 года такое разделение было обязательным, а после – будущий пенсионер стал сам решать, нужна ему накопительная пенсия или нет. В случае отказа от нее 6% участвуют в формировании страховой пенсии. Причем, даже если лицо отказывается от накопительной пенсии, отчисленные за предыдущие годы взносы продолжают составлять его накопления.
Хочется отметить, что, несмотря на критику накопительной пенсии, в последнее время она была наиболее осязаемой частью будущего дохода пенсионера, так как механизм ее расчета, при всех несовершенствах и рисках, был предельно прост и понятен (вся сумма накоплений делится на количество месяцев предполагаемого периода выплаты «дожития»)[3].
Страховая же пенсия равна произведению пенсионных баллов (индивидуальный пенсионный коэффициент) на стоимость одного коэффициента[4].
Но даже при достижении максимального количества баллов размер вашей будущей пенсии предсказать невозможно, так как стоимость одного балла правительство РФ определяет ежегодно, и вполне очевидна ее зависимость от экономического положения страны. Что будет с экономикой на момент выхода на пенсию – неизвестно…
По прогнозам, дефицит Пенсионного фонда РФ в 2016 году вырастет до 1,6 трлн рублей. Еще в прошлом году было принято решение экономить на всем:
1) Отказались от индексации пенсий работающим пенсионерам.
2) В 2016 году решили проиндексировать пенсию всего на 4%. Вторую индексацию заменили единовременной выплатой, которая будет произведена только в январе 2017 года.
Для сравнения – индексация за прошлые годы:
| 2010 г. | 2011 г. | 2012 г. | 2013 г. | 2014 г. | 2015 г. | 2016 г. | |
| Страховая пенсия | 6,3% | 8,8% | 10,65% | 10,12% | 8,31% | 11,4% | 4% |
| Социальные пенсии | 12,51% | 10,27% | 14,1% | 1,81% | 17,1% | 10,3% | 4% |
По словам Оксаны Дмитриевой, по-хорошему пенсии в 2016 году следовало бы проиндексировать минимум на 16%. И то в этом случае уровень жизни пенсионеров не повысился бы, а лишь остался зафиксированным в прежнем состоянии (http://maxpark.com/community/5862/content/3734013).
3) Заморозили средства пенсионных накоплений, в результате чего Пенсионный фонд России получил дополнительно в 2016 году 342 млрд рублей.
Но и этого, как мы видим, недостаточно.
Временная мера может стать постоянной
Прения в правительстве РФ по поводу необходимости продления моратория на накопление пенсионных отчислений не только не утихают.
С одной стороны, Министерство финансов утверждает, что на сегодняшний день эта мера необходима, поскольку она позволит бюджету «выстоять» в непростых экономических условиях.
С другой стороны, Минэкономразвития настаивает – очередная «заморозка» принесет больше вреда для экономики, чем пользы.
- В начале года Максим Топилин (министр труда и социального развития) уже говорил о том, что и в 2017 году высока вероятность того, что пенсионные накопления снова будут «заморожены».
- В июле 2016 года Андрей Пудов (замминистра труда) отмечал, что ПФ РФ готовит бюджет, учитывая «заморозку» (мораторий) пенсий сразу на 3 года, то есть накопительная пенсия в 2017-2019 годах формироваться не будет.
- В сложившейся ситуации рассчитывать на то, что в следующих 2017-2018 годах государство откажется от возможности воспользоваться средствами пенсионеров, не приходится.
Неутешительные итоги
1) Однозначно подрывается доверие населения к государству. Идея накопительных пенсий вводилась нелегко.
После долгой активной рекламной кампании и агитации за пенсионные накопления, когда народ только начал верить в шансы простого застрахованного стать «соинвестором» какого-нибудь бизнеса, государство вдруг отказывает гражданам в такой возможности (пусть даже и временно). Это может свидетельствовать только об одном: государство само не знает, что оно вынуждено будет завтра предпринять.
2) До «замораживания» накопительных пенсий деньги будущих пенсионеров могли быть размещены через НПФ и УК на финансовых рынках в виде инвестиций в различные проекты.
Доходность никто не гарантировал, но после введения моратория и перевода денежных средств в бюджет ПФР доходность накопительных вкладов близка к нулевой (официальная доходность по вкладам ВЭБ – 3%), а если учесть инфляцию, то и отрицательной.
3) Изъятые средства идут на покрытие расходов на текущие пенсии, увеличивают обязательства перед будущими пенсионерами, которым данные суммы необходимо будет вернуть.
Одновременно изъятие происходит с внутреннего финансового рынка, подрывая инвестиционную деятельность, на которую и возлагаются надежды по развитию экономики, появлению новых рабочих мест и зарплат, а следовательно, и поступлений в бюджет Пенсионного фонда России.
Похоже, правительство загоняет себя в замкнутый круг, из которого не так-то легко будет выбраться. Одно из последних обсуждаемых в правительстве предложений – дальнейшее реформирование пенсионной системы, в том числе касающееся формирования накопительных пенсий. Предлагается формировать пенсионные накопления на условно-добровольной основе.
То есть граждане при желании смогут самостоятельно направлять часть средств из своей зарплаты в негосударственные пенсионные фонды, минуя Пенсионный фонд РФ. Глава Министерства финансов Антон Силуанов призвал работающих граждан самостоятельно «заботиться о своем будущем», то есть участвовать в формировании пенсионных накоплений.
По его словам, новая пенсионная система в России может заработать во второй половине 2017 года или в начале 2018 года. (Подробнее: http://tass.ru/obschestvo/3577181). При этом средства, перечисляемые работодателями в виде взносов, будут составлять, как и прежде, 22% (16 + 6%) и будут направлены исключительно в бюджет Пенсионного фонда России.
Государству очень важно, чтобы все граждане вдруг сами дружно взяли и захотели производить отчисления из своей заработной платы. При нынешнем уровне доходов вряд ли у кого остаются средства хоть на какие-то накопления, не говоря уже о пенсионных.
Добровольность приведет к тому, что данным видом пенсионного страхования будет охвачена лишь некоторая наиболее благополучная в материальном отношении и предусмотрительная часть работников.
Как показывает практика существующих видов добровольного социального страхования (например, на случай временной нетрудоспособности и материнства для самозанятых и привлекаемых по гражданско-правовым договорам), страховые взносы практически не уплачиваются.
Рассматривался также вариант воплощения в жизнь идеи «как бы» добровольных отчислений через систему социального партнерства.
Остается надеяться, что профсоюзы не станут союзниками государства в данном вопросе, а будут отстаивать интересы большинства работников, среди которых официально более 19 млн[5] (или 13%) проживают за чертой бедности. При этом многие из них имеют формально законную заработную плату не ниже МРОТ.
По-видимому, экономическая ситуация настолько сложная, что государство уже не стесняется прибегать к таким мерам, как использование средств пенсионных накоплений, отказ от их индексации и серьезное рассмотрение самых невероятных идей.
Когда и как можно получить накопительную часть пенсии единовременно?
При каких условиях можно получить накопительную пенсию? Чем отличаются единовременная, срочная и пожизненная выплаты? Куда обратиться за назначением накопительной пенсии и какие документы предоставить? Об этом – в статье.
Как формируется накопительная пенсия
Около двадцати лет назад пенсию разделили на две части – страховую и накопительную. Если раньше отчисления с зарплат шли на ежемесячные выплаты пенсионерам, то после 2002 года часть средств стала накапливаться на личных пенсионных счетах работающих граждан.
С каждой зарплаты наш работодатель отчисляет 16% на страховую часть пенсии (именно из этих денег делают выплаты нынешним пенсионерам) и 6% – на накопительную. Взносы на накопительную пенсию остаются на индивидуальном пенсионном счете.
Ее выплатят «в старости» вместе со страховой пенсией, которую будут оплачивать работающие граждане.
Накопительная пенсия появилась не так давно, в 2002 году. А в 2014 был объявлен мораторий на ее пополнение за счет взносов работодателя: сейчас они идут на выплату страховой пенсии. Мораторий будет действовать до 2021 года включительно.
Чтобы проверить, сколько вам уже удалось накопить, можно запросить
на портале «Госуслуги» информацию о состоянии своего индивидуального лицевого
счета (услуга называется «Получение сведений о состоянии индивидуального
лицевого счета»).
Подробнее – читайте статью «Как узнать размер своей накопительной пенсии и страховщика?».
Условия получения накопительной пенсии
Пенсионные накопления можно получить, если соблюдены два главных условия:
- Наличие собственно накоплений на счете.
- Достижение прежнего пенсионного возраста: для женщин – 55 лет, для мужчин – 60 лет. Повышение пенсионного возраста не повлияло на правила получения накопительной пенсии.
Если эти условия соблюдены, накопления будут выплачены. А вот в каком виде – единовременно, в течение нескольких лет или пожизненно – зависит от дополнительных условий. Срочная или пожизненная выплаты назначаются, когда:
- Достигнута минимальная продолжительность стажа: в 2020 году – 11 лет, в 2021 году – 12 лет
- Накоплено необходимое количество пенсионных коэффициентов (ранее – пенсионных баллов): в 2020 году – 18,6, в 2021 году – 21. Количество коэффициентов зависит от уровня зарплаты. К примеру, при ежемесячной зарплате в 10 тыс. рублей за год начисляется всего 1 коэффициент.
- Расчетный размер ежемесячной выплаты из средств пенсионных накоплений составляет не менее 5% от всей пенсии (об этом подробнее ниже).
При невыполнении какого-то из этих условий выплата будет единовременной – всей накопленной суммой сразу.
Способы выплаты накопительной пенсии
Есть три способа получения накопительной пенсии:
1. Можно получать пенсию пожизненно. Чтобы рассчитать сумму положенных ежемесячных выплат, необходимо разделить все накопленные средства на 264 месяца (то есть 22 года – установленный Правительством срок дожития в 2021 году). Причем если обратиться за назначением пенсии не в 60 лет, а позже, то размер ежемесячной выплаты будет выше.
Пример: если мужчине в 2018 году исполнилось 60 лет, но за назначением накопительной пенсии он обратился только в 2021 году, по достижению 63 лет, то общая сумма накоплений будет поделена на 228, а не на 264. Ведь из-за более позднего обращения за накопительной пенсией ожидаемый период ее выплаты теперь составляет 19 лет, а не 22.
2. Если размер накопительной части не превышает 5% от всей пенсии, вы получите всю сумму сразу и в полном объеме.
3. Накопления можно получить в срочном режиме. А именно, получатель пенсии имеет право установить свой срок (не менее десяти лет), в течение которого ему будут выплачены все его сбережения. В этом случае платеж будет несколько больше, чем при выборе пожизненного варианта.
- Однако право на получение такой – срочной – выплаты есть не у всех. Она формируется только за счет дополнительных страховых взносов на накопительную часть будущей пенсии гражданина, в том числе:
- – добровольных взносов, которые гражданин сам перечислил в рамках Программы государственного софинансирования пенсий;
- – средств софинансирования его взносов со стороны государства (по правилам упомянутой Программы государство удваивает взнос гражданина в пределах от 2 до 12 тысяч рублей в год);
- – дополнительных взносов работодателей. Это средства, которые работодатель уплачивал на накопительную часть трудовой пенсии участников Программы государственного софинансирования сверх взносов в рамках обязательного пенсионного страхования;
- – дохода от инвестирования всех названных выше средств;
- – средств материнского (семейного) капитала, направленных на формирование накопительной пенсии, и дохода от их инвестирования.
Чтобы получить накопительную пенсию, необходимо обратиться с заявлением к вашему страховщику – в Пенсионный фонд России (ПФР) или негосударственный пенсионный фонд. И в заявлении указать вариант получения денег – срочный или пожизненный.
В случае если вам положена единовременная выплата накоплений, она будет произведена вашим страховщиком (отказаться в пользу двух других схем в данном случае нельзя).
Куда обратиться и какие
документы предоставить
Заявление на получение накопительной пенсии можно подать:
- лично или через представителя в отделении ПФР или НПФ (в зависимости от того, где хранятся ваши деньги);
- через МФЦ;
- по почте;
- через работодателя;
- в электронном виде – на «Госуслугах» или в личном кабинете на сайте ПФР.
Если ваши накопления находятся в ПФР (а значит за их инвестирование отвечает либо государственная корпорация ВЭБ.
РФ, которая управляет пенсионными накоплениями в том числе «молчунов» по договору с Пенсионным фондом России, либо частная управляющая компания), вам понадобятся вот эти документы.
В зависимости от выбранного способа получения накопительной пенсии потребуется написать заявление о назначении единовременной, срочной или пожизненной выплаты.
Пенсия умершего
Подробнее – читайте статью «Как наследуется накопительная пенсия?».
Отдельно стоит рассмотреть случай, когда накопительную пенсию получают
правопреемники. Если умершему была установлена пожизненная выплата
накопительной пенсии, его родственникам деньги не полагаются. Во всех остальных
случаях (при установлении единовременной выплаты сбережений или срочной пенсии,
а также до выхода на пенсию) правопреемники имеют право на получение
накопленных средств.
Накопления наследуются так же, как и имущество.
Если при жизни человек не успел определить в своем заявлении (адресованном пенсионному фонду) правопреемников пенсии, то деньги достанутся родственникам первой линии – то есть детям (в том числе усыновленным), супругу и родителям. Если же таких родственников нет, значит, на пенсию могут претендовать представители второй линии – братья, сестры, бабушки, дедушки и внуки.
Для того чтобы получить деньги с индивидуального пенсионного счета умершего родственника, правопреемники должны обратиться в фонд, где формировались накопления.
Потребуются документы, которые подтверждают смерть владельца накоплений, а также родство с ним. Подать документы в фонд по закону необходимо не позднее шести месяцев со дня смерти гражданина, который формировал накопления.
Правопреемники, пропустившие указанный срок, могут восстановить его в судебном порядке.
Минтруд предложил изменить порядок выплаты накопительной части пенсий — Газета.Ru
Пенсионному фонду России предложено изменить порядок выплаты накопительной части пенсии. При этом негосударственные пенсионные фонды (НПФ) против такой инициативы, предложенной Минтрудом. Эксперты НПФ считают, что новация, если она будет принята, приведет к снижению доходности инвестирования пенсионных накоплений.
Минтруд предложил осуществлять для россиян единовременные выплаты пенсионных накоплений, если назначенная накопительная пенсия не превышает 20% минимального размера оплаты труда (МРОТ). Об этом в среду 18 ноября сообщает газета «Коммерсантъ» со ссылкой на письмо ведомства, направленное в Пенсионный фонд России (ПФР).
«Минтруд поручил Пенсионному фонду России проработать различные варианты выплаты накопительной части пенсии и представить предложения с учетом данных Негосударственных пенсионных фондов», — сообщили в Минтруде.
При этом уточняется, что решений об изменениях пенсионного законодательства пока не принято.
Сейчас гражданам выплачивается пожизненная накопительная пенсия в том случае, если у них на счете скопилось достаточно средств для того, чтобы ежемесячные выплаты превышали 5% по отношению к размеру совокупных пенсионных выплат. К ним относится страховая пенсия по старости, единовременная выплата к ней и накопительная пенсия.
Размер средней пенсии в России не превышает 15 тысяч рублей. МРОТ составляет 12 130 рублей.
Сейчас выходящие на пенсию граждане получают пенсионные накопления единовременно, если рассчитанная для них накопительная пенсия составляет менее 5% от суммы общей пенсии. Если сумма выше 5%, то человеку назначается накопительная пенсия.
По действующему законодательству, пенсия по старости делится на две части: страховую и накопительную. Взносы на них, уплачиваемые работодателем, составляют 16% (страховая часть) и 6% (накопительная) от текущего дохода гражданина.
Страховая часть аккумулируется в Пенсионном фонде РФ и расходуется на выплаты нынешним пенсионерам. Накопительная часть по умолчанию передается в управление Внешэкономбанку.
Или, по заявлению гражданина, может быть направлена в один из негосударственных пенсионных фондов (НПФ).
В 2014 году начисление пенсионных накоплений в НПФ было заморожено, а их средства передали в Пенсионный фонд на покрытие его дефицита. С тех пор накопления в негосударственных фондах ежегодно замораживаются.
В этом году правительство снова внесло в Госдуму законопроект о продлении заморозки до 2023 года.
В 2017 году власти предложили россиянам самим копить на пенсию по старости. Новый механизм получил название индивидуального пенсионного капитала (ИПК). В этом случае участник ИПК самостоятельно устанавливал бы для себя норму отчислений в негосударственный пенсионный фонд.
Но в итоге от такого механизма было решено отказаться и власти изобрели очередной формат накоплений гарантированный пенсионный план (ГПП). Он должен объединить накопительную часть пенсии с добровольными отчислениями в НПФ. При этом страховая часть останется в Пенсионном фонде РФ.
НПФ выступают против возможных изменений.
По словам президента Национальной ассоциации НПФ Константина Угрюмова, на фоне оттока денежных средств фонды «будут вынуждены еще больше сократить долю долгосрочных активов в пользу коротких и высоколиквидных инвестиций». В свою очередь, это «приведет к снижению доходности инвестирования пенсионных накоплений и к сокращению потенциального размера назначаемых выплат будущим пенсионерам».
Президент Ассоциации НПФ Сергей Беляков добавляет, что предлагаемые изменения усложнят достижение цели формирования минимального коэффициента замещения утраченного заработка на уровне не ниже 40%.
Ранее Федерация независимых профсоюзов России (ФНПР) обратилась к президенту Владимиру Путину по поводу отсутствия решения о возобновлении индексации пенсий работающим пенсионерам. В заявлении ФНПР говорилось, что Минтруд не приступил к подготовке изменений законодательства.
В октябре Минфин выступил против индексации пенсий. По словам главы Минфина Антона Силуанова, получать и зарплату и проиндексированную пенсию с учетом надбавок, принятых в период работы пенсионера, будет несправедливо. Министр предложил поддерживать только неработающих пенсионеров.
Твой выбор варианта пенсионного обеспечения. НПФ или ПФР?
Страховые взносы являются основным фундаментом нашей будущей пенсии. От их размера и продолжительности уплаты зависит сумма будущих ежемесячных выплат.
Обязательное пенсионное страхование в России предусматривает возможность не только следить за своими отчислениями, но и управлять ими. Для этого можно сделать выбор в пользу одного из предлагаемых государством вариантов пенсионного обеспечения.
Какой вариант более выгоден и стоит ли переводить накопительную часть пенсии в НПФ рассмотрим далее. Информация поможет Вам выбрать пенсию: накопительную или страховую.
Какой вариант пенсионного обеспечения выбрать
Действительно, право выбора варианта в системе обязательного пенсионного страхования есть. Можно не только единожды выбрать, но и передумать и вернуться к прежнему варианту. Для этого вы должны иметь номер СНИЛС.
Сегодня перечисляемые Вашим работодателем страховые взносы в системе государственного обязательного страхования можно по своему выбору направить в полной мере в ПФР, или откладывать часть средств в Негосударственный пенсионный фонд на накопительную пенсию.
Вне зависимости от нашего выбора, из общего тарифа в 22 процента Пенсионный фонд удерживает 6 процентов на финансирование фиксированной выплаты. Это называется солидарным тарифом, когда часть страховых взносов идет на обеспечение нынешних пенсионеров.
Оставшиеся 16% называются индивидуальной частью. Именно этими деньгами, накопленными в пределах индивидуальной части Вы можете управлять.
После всех реформ на сегодняшний день нам доступны на выбор следующие варианты пенсионного обеспечения. Сравним каждый из них отдельно для понимания и осознанного выбора и рассмотрим плюсы и минусы каждого из вариантов.
Вариант 1. Только страховая пенсия 16%
Данный вариант ОПС можно назвать основным. Он предлагается ПФР «по умолчанию». Большинство застрахованных лиц формируют пенсионные накопления именно по этому варианту.
На сленге их называют «молчунами». Это те граждане, которые никогда не делали выбор варианта по обязательному пенсионному страхованию. Либо выбирали, но вернулись обратно к этому варианту.
Если Вы не писали никаких заявлений и договоров на переход в НПФ, то все Ваши 16% взносов с индивидуальной части идут только на страховую пенсию.
При таком варианте управления страховыми средствами все перечисленные взносы переводятся в индивидуальные коэффициенты. Их еще называют пенсионными баллами.
У каждого застрахованного свое индивидуальное число накопленных баллов. Их можно проверить в индивидуальном лицевом счете гражданина.
Например, для ежемесячной заработной платы в 25000 рублей количество учтенных пенсионных баллов за 2018 год будет равно 2,938. Расчет следующий: (25000*12*16%/163360)*10. Где 163360 — это нормативный размер страховых взносов на 2018 год, а 10 – постоянная величина.
Все накопленные баллы остаются на Вашем индивидуальном пенсионном счете. Они не увеличиваются сами по себе и не индексируются.
Количество коэффициентов будет ровно таким, каким Вы их накопили в течении жизни. Другое дело, что они не обесцениваются с течением времени.
Новая формула для расчёта страховой части умножает общее количество накопленных коэффициентов на стоимость одного пенсионного балла.
С 2015 года стоимость одного балла ежегодно увеличивается на индекс роста потребительских цен. Поэтому при выходе на пенсию Ваши накопленные баллы будут переведены в рубли с учетом всех индексаций.
Например, если женщина при достижении в 2018 году своего пенсионного возраста накопила 130 баллов, то страховая часть будет равна 10593.70 рубля (130 * 81,49). Прибавим к ней фиксированную выплату из солидарной части 4982,90 и получим общий размер выплат 15576.60 рублей.
Таким образом, при выборе данного варианта пенсионного страхования: • Все уплаченные страховые взносы в размере 16% направляются на Вашу страховую пенсию; • Взносы из рублей переводятся в индивидуальные коэффициенты; • Количество накопленных за жизнь пенсионных баллов у каждого человека индивидуально; • Баллы не обесцениваются со временем;
• Ежегодно страховая пенсия индексируется с увеличением стоимости балла.
Вариант 2. Накопительная пенсия 6% и страховая пенсия 10%
- Если предыдущий вариант пенсионного страхования является для всех выбором по умолчанию, то вариант с накопительной пенсией выбирается человеком только путем подачи соответствующего заявления.
- В случае такого выбора на страховую пенсию уже будет перечисляться только 10%, а 6% будут переводиться на Вашу накопительную часть.
- Наглядно формула такого выбора будет выглядеть так:
- Для того, чтобы перейти на этот вид пенсионного страхования необходимо подать заявление в ПФР о переходе в Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или Управляющую компанию (УК) и заключить с ними договор.
- После заключения договора 6% из Вашего тарифа со следующего года после подачи заявления будут переводится в НПФ или УК для инвестирования этих средств и получения доходов.
Например, с зарплаты в 30000 рублей в НПФ на инвестирование в накопительную часть пенсии будет переведено 21600 р.(6% годовой з/п).
Негосударственные фонды и управляющие компании распоряжаются, переданными Вами деньгами, инвестируя их для получения большего дохода. Их выгода заключается в получении процента от управления деньгами.
Процесс инвестирования может иметь не только доход, но и определенные риски по утрате вложенных денег. Важно учитывать эти обстоятельства при выборе варианта обязательного пенсионного страхования.
Государство гарантирует сохранность средств при переводе средств в НПФ и УК. Это означает, что при переводе, например, 12000 рублей в Управляющую компанию на финансирование своей накопительной пенсии, эти деньги останутся за Вами даже при получении отрицательного дохода от инвестирования.
Максимальные потери — это инфляция за прошедший год и обесценивание Ваших средств без получения инвестиционного дохода.
Важно: право на выбор НПФ предоставлено только сроком один раз за пять лет. При досрочном переводе весь Ваш накопленный доход по процентам теряется.
Какой выбрать НПФ, каждый решает сам. Важно обратить внимание на его возраст и общую доходность за весь период инвестирования.
Расчет накопительной пенсии не сложен. Накопленные суммы делятся на ожидаемый период выплаты, который ежегодно утверждается Федеральным законом.
Например, в январе 2018 года женщина вышла на страховую пенсию. На индивидуальном лицевом счете к этому моменту накоплено 158767 рублей. Ожидаемый период на 2018 год утвержден Законом № 419-ФЗ продолжительностью 246 месяцев. Ежемесячная сумма накопительной части будет равна 645,39 рублей (158767/246).
Подведем итоги выбора накопительного варианта пенсионного обеспечения.
• В системе ОПС 10% страховых взносов от вашей заработной платы будут формировать Вашу страховую пенсию и переводиться в пенсионные баллы; • 6% взносов будут перечисляться в выбранный Вами НПФ или УК для перевода в накопительную часть; • Доходность от управления Вашими средствами в каждом негосударственном фонде и компании разные и никто не гарантирует стабильного и постоянного дохода.
В идеале, он должен быть минимум выше годовой инфляции в стране; • Ваши деньги застрахованы от убытков при инвестировании; • Накопленные деньги не привязаны к стоимости пенсионного балла и будут рассчитаны из утвержденного периода выплаты накопительной выплаты. • Ваша накопительная пенсия не будет индексироваться.
• Накопления наследуются правопреемникам, но только до даты назначения выплат.
Нпф или пфр: выбор с расчетом вариантов в системе опс
Сложно получить ответ на вопрос, какой вариант пенсионного обеспечения лучше выбрать. В каждом из них есть свои плюсы и минусы. Для того, чтобы определиться НПФ или ПФР доверить свои средства, нужно знать какой вариант обеспечения выгоднее для Вас.
На этот вопрос очень трудно найти однозначный ответ как в сети интернет, так и из других источников информации. Везде пишут, что каждый должен решать сам какую пенсию выбрать.
Другое дело, что не каждый человек может самостоятельно рассчитать наиболее выгодный вариант для себя. Формулы расчета баллов достаточно сложны.
На точный расчет будущей пенсии влияют не только установленные тарифы и размер страховых взносов, но и возможная доходность Ваших пенсионных накоплений.
Попробуем рассчитать возможные варианты пенсионного обеспечения на примерах в зависимости от размера заработной платы для того, чтобы узнать возможный размер будущей пенсии.
Представим, что Анна и Сергей могли выбрать разные варианты в системе обязательного страхования. У них разная ежемесячная зарплата. У Анны она составляет 11000 рублей, у Сергея — 40000 рублей.
Проверим возможные суммы выплат в зависимости от выбранного тарифа и посмотрим какой вариант пенсионного обеспечения оказался выгоднее. Для этого смоделируем варианты с вложением средств в НПФ и ПФР на протяжении последних трех лет.
Сразу заметим, что в связи с введенным мораторием на финансирование накопительной части страховые взносы в настоящее время не переводятся для инвестирования в НПФ и УК.
Не станем в этой статье сейчас расписывать подробные расчеты полученных данных. Отследить расчет будущей пенсии можно в самом содержании построенных данных.
Отметим также особенности при расчете на которые необходимо обратить внимание: • Расчетный период — последние три года. Именно с 2015 года были введены индивидуальные пенсионные коэффициенты.
• Заработная плата наших героев на протяжении этого времени не увеличивалась и оставалась в том же размере. • Для расчета доходности инвестирования средств пенсионных накоплений не отдавалось предпочтение конкретному НПФ или УК.
Был взят средний процент доходности за предшествующие 3 года — 10%. Это оптимальный процент который мы рекомендуем рассматривать при выборе НПФ.
• Ежемесячные выплаты рассчитаны на 2018 год. Стоимость одного балла — 81,49 рублей. Ожидаемый период накопительной пенсии — 246.
Для понимания того, какой вариант пенсионного обеспечения лучше выбрать, представим итоговую таблицу с полученными результатами.
По итоговым данным можно сделать вывод, что первый вариант с формированием 16% на страховую выгоднее для каждого из наших героев. По прошествии трех последних лет лучше по результатам оказался именно он.
Но стоит отметить в поддержку накопительной пенсии, что общая сумма на инвестирование увеличивается с каждым годом. То есть, чем больше накапливается на Вашем счете средств, тем больший процент по ним получается. Тем более, что доходность происходит только спустя год после перевода средств на накопительную часть в НПФ.
На более длительной дистанции формирование накопительной выплаты может принести доход больше. Возможно, именно поэтому Пенсионный фонд ограничил минимальный срок для перевода средств накоплений из одного НПФ в другой 5 годами.
Обязательно повторим такой расчет в следующем году для сравнения результатов по выбору выгодного варианта в системе ОПС для НПФ и ПФР.
Кто может выбрать вариант пенсионного обеспечения
В 2018 году выбрать предложенный вариант пенсионного обеспечения могут не все люди, а те кто только начал трудовую деятельность или не достиг 23 летнего возраста. В течение 5 лет они могут свободно сделать свой выбор в пользу одного из вариантов.
Если они в этот период не обратятся с заявлением о переходе, например, в НПФ для формирования накопительной части, то по умолчанию для них останется вариант только со страховой пенсией.
Для всех остальных лиц 1967 года и моложе право выбора пенсионного обеспечения было до 2016 года. Выбранный на тот момент времени вариант остается и по настоящее время. Единственное отличие для них: можно отказаться от накопительной пенсии и вернуть первый вариант, но не наоборот.
В случае отказа накопленные средства никуда не денутся. Они останутся на Вашем индивидуальном лицевом счете и по-прежнему будут инвестироваться. При выходе на страховую пенсию они будут возвращены в виде срочной или накопительной выплаты.
Узнать где формируется пенсия
В том случае, если Вы не знаете или забыли о выбранном варианте в системе пенсионного обеспечения, то можно получить необходимую информацию онлайн.
Для того, чтобы узнать это необходимо зайти в личный кабинет застрахованного лица на сайте ПФР. Если у Вас имеется учетная запись на портале госуслуг, то не придется даже проходить регистрацию.
- В разделе «Управление средствами пенсионных накоплений» можно получить необходимую информацию о своем страховщике.
- Здесь можно узнать не только о том, где формируется Ваша пенсия, но и получить актуальные данные: • О выбранном тарифе; • Общей сумме средств накоплений; • Результаты инвестирования (только для ПФР); • Гарантированной сумме страховых взносов Агентством по страхованию вкладов;
- • Добровольных взносах на накопительную пенсию.
Подведем итоги
Формирование пенсионных накоплений важный процесс, от которого зависит благосостояние будущего пенсионера. Поэтому для того чтобы определиться какой вариант пенсионного обеспечения лучше выбрать, необходимо учитывать особенности страховой системы.
- Выбирать вариант пенсионного обеспечения вовсе не обязательно. Если Вас устраивает вариант со страховой пенсией то не нужно писать никаких заявлений о переходе.
- В системе ОПС по умолчанию каждый человек формирует только страховую выплату. Ваша будущая пенсия на выбор может быть еще и накопительной.
- Плюсы и минусы есть у каждого из вариантов ОПС: Главный плюс формирования только страховой пенсии — это стабильность сохранения средств и индексация. Для накопительной — это возможность получения доходов свыше инфляции и наследование средств своим супругам, детям. Минус формирования накопительной пенсии в том, что доходность средств не гарантирована, а застрахована только сумма уплаченных взносов без результата инвестирования.
Выбор пенсии за Вами: страховая или накопительная?
Сохраните статью в закладки на своей странице: