Обеспечительная передача собственности. ее преимущества и недостатки по сравнению с залогом

Обеспечительная передача собственности. Ее преимущества и недостатки по сравнению с залогом

Способы обеспечения исполнения обязательства при заключении сделки — это предусмотренные законом или договором специальные меры имущественного характера.Данные меры должны стимулировать должника исполнять обязательства надлежащим образом.

Для кредитора создаются условия для удовлетворения его интереса и наделения дополнительными правами по предупреждению или устранению неблагоприятных последствий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Способы обеспечения исполнения обязательств

В зависимости от характера обеспечительных мер способы обеспечения можно подразделить на четыре группы.

Обеспечительный характер одних проявляется в том, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства должник несет дополнительные имущественные потери в виде уплаты определенной денежной суммы (неустойка, задаток).

Другие заранее определяют имущество, на которое кредитор вправе обратить взыскание (залог). Третья группа включает способы обеспечения, которые дают возможность кредитору обратить взыскание не только на имущество должника, но и на имущество третьих лиц (банковская гарантия, поручительство).

Особую группу представляет собой такой способ обеспечительных мер, как удержание имущества должника (удержание). То есть закон предоставляет кредитору право на самозащиту в виде возможности удержать у себя вещь должника до того момента, пока тот не исполнит свою обязанность.

«Банкротный тест» в обеспечении обязательств

Обеспечительная передача собственности. Ее преимущества и недостатки по сравнению с залогом

В обеспечение особенно важен «банкротный тест»: когда должник нормальный, когда он состоятельный – он платит, и значит, кредитор счастлив, потому что он получает свое. Когда должник не платит и у него не хватит средств, чтобы удовлетворить всех кредиторов – то он банкрот.

Банкротство это тот главный этап в жизни обязательства, когда мы начинаем понимать, а есть ли у кредитора что-то дополнительное для обеспечения обязательства. Если должник не платит, но у него очень много активов, то кредитору обеспечение, по сути, и не нужно.

Понятие обеспечения исполнения обязательств

Обеспечение – это то, что дает кредитору дополнительную уверенность, дополнительные гарантии в том, что он получит ему причитающееся.

Преимущественная вещь залога предусматривает приоритет залогового кредитора в деле о банкротстве перед другими кредиторами.

Обеспечительный эффект обеспечения обязательств

Обеспечительный эффект поручительства заключается в том, что кредитор получает дополнительную имущественную массу,из которой он может удовлетворяться.

Обеспечение исполнения обязательства банковской гарантией

Обеспечительный эффект независимой (ранее банковской) гарантии заключается в том же самом – подключается еще одна имущественная масса гаранта.

Залог как способ обеспечения исполнения обязательств

Залог третьего лица – подключается еще одна имущественная масса и кредитору устанавливается приоритет при удовлетворении из этой массы, т.е. получается двойное обеспечение (двойное преимущество – еще одна имущественная масса плюс приоритет).

Удержание как способ обеспечения исполнения обязательств

Обеспечительный эффект удержания в том, что ты получаешь имущественную массу, из которой ты удовлетворишься преимущественно перед другими кредиторами. Потому что в Кодексе написано, что при удовлетворении требования из удерживаемого имущества, применяется правило о залоге.

Неустойка как способ обеспечения исполнения обязательств

Обеспечительная передача собственности. Ее преимущества и недостатки по сравнению с залогом

Обеспечительный эффект неустойки: кредитор не получает ничего, а только увеличивает право требования (больше денег).

При других способах обеспечения обязательств кредитор получает дополнительный юридический инструментарий обеспечения (способы удовлетворения, источники удовлетворения), а при неустойке – страх должника. Неустойка одновременно является и компенсацией, и ответственностью, и обеспечением (ст. 329 ГК РФ).

Неустойка – это субъективное частное право (если ты просрочишь, то ты мне заплатишь). Неустойка, конечно, не является обеспечением обязательств. Это можно подкрепить тем, что в случае банкротства должника, неустойка уходит за реестр требований кредиторов.

Неустойка не голосует и не включается в реестр требований кредиторов. И неустойку в банкротстве никогда не получишь. Если не хватает на всех для удовлетворения основных требований, то раздавать неустойки было бы совсем неправильно. На всех не хватает, поэтому надо хотя бы основные долги раздать пропорционально.

Задаток как способ обеспечения исполнения обязательств

Единственная ситуация, когда у задатка будет обеспечительная функция, это когда у кредитора, который присвоил задаток, возникли реальные убытки в виде требования о возмещении вреда к тому, кто дал задаток.Тогда, присваивая задаток, я тем самым восполняю свои убытки.

Негативный залог

Негативный залог – это обязательство должника, которое он дает своему кредитору не устанавливать залог на свое имущество. Довольно популярная юридическая конструкция в англо-американском деловом мире. Это негативное обязательство, поэтому негативный залог никаким обязательством не является (залог все равно останется).

Титульное обеспечение

Обеспечительная передача собственности. Ее преимущества и недостатки по сравнению с залогом

Титульное обеспечение, как непоименованное в статье, но существующее на практике обеспечение. Это вещное обеспечение, которое заключается не в том, что кредитору предоставляется специальное право (залог), а кредитор получает собственность, та, которая будет выкуплена потом должником, с учетом суммы процентов (встречная обеспечительная купля-продажа). Когда кредитор получает не залог, а собственность на предмет, которым обеспечивается исполнение обязательств.

Отличие титульного обеспечения от залога

Отличие от залога в том, что кредитор и должник меняются ролями, у кредитора здесь пассивная роль. Кредитор затем из альтернативного источника (перепродав предмет собственности) получает свой долг. Такие сделки обычно совершают банки. Это дешевый способ в присвоении предмета залога.

Верховный суд РФ признает титульное обеспечение. В октябре 2013 года ВС РФ отменяет решения нижестоящих судов, которые признали такие сделки недействительными ввиду их притворности (прикрывают сделку о залоге).

Купля-продажа товара с удержанием титула за продавцом до полной оплаты обычно совершают промышленники, когда реализуют производимые ими товары. Данные сделки распространены в Германии, для защиты прав кредиторов-промышленников в делах о банкротстве перед финансистами.

Формы обеспечения кредита — какие бывают и зачем нужны

Возвратность средств по кредиту гораздо больше заботит кредитора, чем заемщиков. Для неискушенного клиента вообще не ясно, что такое обеспечение и для чего оно требуется. Бробанк разобрал основные формы обеспечения кредита, которые распространены в российских банках, и описал, как они работают.

Кредит под залог авто в Тинькофф

Макс. сумма 3 000 000Р
Ставка От 7,9%
Срок кредита До 5 лет
Мин. сумма 100 000 руб.
Возраст 18-70 лет
Решение За 1 мин.

Виды обеспечений

Банки выдают заемщикам два вида кредитов: обеспеченные и необеспеченные. С необеспеченными все просто, это большинство потребительских кредитов, которые выдают заемщикам с положительной кредитной историей и хорошей платежеспособностью. Обеспеченные в свою очередь делятся на займы под:

  • поручительство;
  • банковскую страховку или гарантию;
  • залог.

Обеспечительные обязательства в случае неисполнения графика погашения должником дают кредитору право использовать взыскание. Например, реализовать залоговое имущество, истребовать денежную компенсацию у поручителя или страховщика.

Кредит под залог недвижимости

Макс. сумма 30 000 000Р
Ставка От 6.9%
Срок кредита До 10 лет
Мин. сумма 500 000 руб.
Возраст 20-85 лет
Решение 1 день

Оформление под поручительство

Поручительство — это способ обеспечения по кредиту, который широко распространен в банковской практике. При этом гарантом возвратности средств может выступать как физическое лицо, так и юридическая компания. Например, им может стать:

  • жена или муж заемщика, если они не признаны созаемщиком по данному кредитному договору;
  • дееспособные совершеннолетние члены семьи — брат, сестра, сын, дочь, мать, отец;
  • посторонние граждане, не состоящие в родстве с заемщиком — коллеги, друзья, бывшие супруги, соседи;
  • индивидуальные предприниматели или юрлица.

Гаранта будут проверять с той же тщательностью, как и самого заемщика. Как правило, к нему установлен тот же возрастной ценз от 21 до 65 лет. Очень часто для заемщиков в возрасте от 18 до 21 года требуют оформление поручительства его родителей или опекунов.

В случае неисполнения должником своих обязательств, кредитор вправе переложить исполнение платежей на поручителя в полном или частичном объеме. При этом поручитель может истребовать у должника все суммы понесенных расходов.

Для банка как заемщик, так и поручитель — это солидарные должники. Они оба обязаны перед кредитором до окончания срока действия договора и расчета по долгу.

Поручительство прекращается:

  1. С исполнением всех обязательств заемщика перед кредитором.
  2. При истечении срока действия договора поручительства, который прописан в отдельном соглашении.
  3. Если сумма по долгу была переведена на третье лицо, а поручитель отказывается за него поручиться.
  4. При изменении условий по кредиту, если на них не дал свое согласие поручитель.

Если банк пересматривает условия по кредиту: уменьшает или увеличивает процентную ставку, продлевает срок, то он обязан уведомить об этом поручителя. Без его согласия и подписи новый вариант договора не вступит в силу. Условия останутся прежними либо гарант утратит свои обязанности.

Банковская страховка

Банковская гарантия — это односторонняя сделка, в которой гарант, страховщик обязуется выплатить требования кредитора. Она вступает в силу со дня оформления.

Во многих банках разработаны программы кредитования, где предлагают оформить страховку. Если клиент соглашается на это условие, то ему утверждают более низкий процент. А банк получает не прямую гарантию от заемщика, а опосредованную — от страховой компании. Если должник не сможет выплатить кредит, то страховщик сделает это вместо него в полном или частичном объеме.

Выделяют два варианта страхования:

  1. Заемщика лично — от смерти, утраты работоспособности, увольнения с работы или сокращения должности в штатном расписании работодателя;
  2. Предмета залога — от гибели, утраты или ущерба от действий посторонних лиц, стихии или обстоятельств непреодолимой силы.

Страховые выплаты делят на части и прибавляют к ежемесячному платежу. Либо оформляют общей суммой на момент заключение договора кредитования. Заемщик оплачивает полис. Его цена напрямую зависит от числа рисков, которые покрывает страховка.

Страхование залога — обязательная мера, а личное страхование — добровольная. Банк не имеет права принудить заемщика оформить оба полиса.

Важно! Чаще всего страховщик, которого предлагает кредитная организация, предлагает завышенные тарифы. Поэтому самостоятельный поиск страховой компании поможет сэкономить на оформлении полиса и сохранить сниженную процентную скидку при оформлении кредита.

Читайте также:  Акционерное соглашение выгоднее заключать под юрисдикцией иностранного государства

Отказ заемщика от страховки может привести к двум последствиям:

  • отклонению заявки на кредита;
  • увеличению процентной ставки.

Банковская гарантия утрачивает силу в трех случаях:

  1. Закончился срок, на который она была оформлена.
  2. Кредитору была выплачена вся сумма.
  3. Кредитор отказался от своих прав по гарантии.

При оформлении банковской страховки в качестве обеспечения по кредиту важно обратить внимание на дополнительные условия. В некоторых банках при досрочном закрытии кредита сумма выплат по страховке не снижается, и платежи продолжают накапливаться.

Обеспечение кредитования под депозит

В российской банковской практике обеспечение кредита под вклад используют не очень часто. Его применяют финансовые организации для увеличения кредитного портфеля.

Но в некоторых кредитных учреждениях можно встретить выгодные предложения для вкладчиков, которым предлагают оформить кредит на льготных условиях. Клиенту уже оформлен вклад в данном банке, поэтому по данным программам предусмотрен небольшой пакет документов.

Депозит в этом случае выступает в качестве высоколиквидной гарантии возврата долга.

При данном типе кредитования может быть снижена процентная ставка или предоставлены другие бонусы. Например, нет штрафов при досрочном погашении, пересчитывают проценты в сторону снижения при закрытии кредита до истечения половины срока договора и другие варианты.

Обеспечение залогом

В финансовой сфере выделяют множество видов залога:

  • недвижимость;
  • право собственности на имущество;
  • твердый залог;
  • товары в обороте компании;
  • ценные бумаги.

При кредитовании физических лиц чаще всего применяют два или три вида залогов: движимое, недвижимое имущество, ценные бумаги. Размер залога всегда превышает сумму заемных средств. Максимум, что может выдать банк — это 80-90 % от рыночной цены предоставленного обеспечения.

Под залог имущества оформляют кредиты на длительные сроки и большие суммы. В качестве обеспечения могут быть предложены:

  • жилые помещения: квартира, дом, дача;
  • земельные участки с капитальными постройками или без них;
  • нежилые здания.

В виде залога нельзя использовать:

  • аварийную жилплощадь;
  • квартиры или дома, которые входят в список под снос;
  • недвижимость, где прописаны несовершеннолетние дети.

Займы под залог недвижимости характеризуются хорошими условиями для клиентов. У банка при таком виде кредитования меньше рисков. В случае невозврата заемщиком долга, у кредитора остается имущество, которое он вправе продать.

Банк или другая кредитная организация перед заключением договора проводят оценку залога. Чаще всего клиента склоняют к согласию на сумму в 50-70 % от стоимости обеспечения.

При согласии заемщика у кредитора появляется почти двойная гарантия по восполнению собственных активов.

При этом банки интересуют только высоколиквидные залоги, которые легко реализовать в случае нарушения долговых обязательств заемщика.

Обеспечение возвратности займа под залог предмета покупки используют чаще всего при приобретении  жилья или автомобиля. В этом случае до окончательного погашения кредита документы на имущество оформлены на банк. Если заемщик уклоняется от своих обязательств, то кредитор вправе реализовать заложенное имущество и вернуть свои активы.

Право на залог у банка прекращается если:

  1. Исполнены основные обязательства, которые были обеспечены данным залогом.
  2. Заложенное имущество было реализовано с торгов.
  3. Происходит гибель или утрата залогового имущества.

Плюсы и минусы залога

Применение залога в качестве обеспечения возвратности по кредиту обладает преимуществами и недостатками для кредитных организаций:

Плюсы Минусы
Имущество, оформленное в залог, запрещено реализовывать или отчуждать каким-либо другим способом. Потому оно в любом случае сохранится на момент исполнения обязательств. Залог не дает кредитору 100-процентную гарантию возвратности выданного займа. А реализация залога требует затрат времени и средств.
Залог позволяет кредитору восполнить свои затраты за счет его реализации. Одно и то же имущество может быть заложено несколько раз. Это не запрещено российским законодательством. Поэтому залог должен проходить тщательную проверку перед оформлением, чтобы его стоимости хватило для исполнения обязательств перед всеми кредиторами.
Угроза реальной потери предмета залога стимулирует должника ответственно относиться к своим долговым обязательствам. В ситуации, когда в залог передано неликвидное имущество, его сложно реализовать и возместить финансовые потери.

Неустойка

Неустойки — это все начисляемые суммы при просрочке платежей по кредиту. Сведения о штрафных санкциях и пенях прописаны в банковском договоре. Неустойка чаще всего состоит из двух типов выплат:

  • фиксированных — в виде штрафа;
  • процентных — начисляются при просрочке непрерывно, например, 0,1 % или 0,3 % за каждый день.

Неустойку нельзя назвать полноценной гарантией возвратности по кредиту. Так как она еще больше увеличивает сумму долга заемщика, а не сокращает ее. Но с другой стороны она обеспечивает плату банку за тот период, когда не поступает запланированный доход.

Заемщик, по согласованию с банком может применять одно, два или три формы обеспечения возвратности кредитных средств одновременно. Чем больше вариантов гарантий предоставит заемщик, тем большую сумму и на больший срок он может рассчитывать.

Без обеспечений и гарантий очень сложно получить одобрение заемщикам с плохой кредитной историей или низким кредитным рейтингом. У таких клиентов банки чаще всего требуют несколько видов обеспечения.

Например, залог и поручительство или страховку и залог. О том, как улучшить свою кредитную историю прочитайте на портале Бробанк. Также здесь можно подобрать варианты кредита без отказа и без поручителей.

Об авторе

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о.

начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.

treskova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

В чём преимущества и недостатки кредита под залог недвижимости?

Отвечает руководитель направления ипотечного кредитования МТС Банка Татьяна Акрамова.

Кредит под залог недвижимости — это один из видов потребительского кредита с обеспечением. Банк даёт заёмщику деньги, а недвижимость будет гарантией возврата денежных средств. В случае невозврата банк сможет продать залоговую недвижимость.

В жизни случаются разные обстоятельства, и иногда кредит под залог недвижимости может помочь разрешить сложившуюся ситуацию.

Например, пожилая пара и их взрослый сын cо своей семьёй — женой и двумя детьми-школьниками — живут вместе. Молодая семья хочет модернизировать дачу для постоянного проживания родителей: провести газ, расширить дом, сделать ремонт.

Банки готовы дать кредит, но доходов супругов недостаточно, чтобы банк одобрил требуемую сумму, а родители — пенсионеры, не имеющие дохода, — не могут быть поручителями. Да и ставку хочется ниже, чем по обычному потребительскому кредиту. Вот здесь недвижимость и играет решающую роль.

Даже если квартира — единственное жильё для заёмщика или в квартире прописаны несовершеннолетние, это не помеха для залога.

Или другой пример: Максим — владелец небольшого бизнеса, который нужно развивать. Он планирует арендовать помещение ближе к метро, в более проходной точке, с большим потоком клиентов, покупать новое оборудование. В этом случае, чтобы временно поддержать бизнес и выйти на новый уровень, ему тоже может помочь кредит под залог недвижимости.

Преимущества кредита под залог недвижимости

Можно получить до 15 миллионов ₽ в зависимости от стоимости залоговой недвижимости. Как правило, сумма кредита составляет до 75–80% от стоимости недвижимости.

  • Длительный срок и ежемесячный платёж

Срок погашения — до 15 лет. Если разбить крупную сумму кредита на срок от 10 до 15 лет, то сумма ежемесячного платежа будет не такой весомой.

Ставки по кредиту под залог недвижимости значительно ниже, чем по обычным потребительским кредитам.

  • Проще получить, чем обычный кредит

Более лояльное отношение к заёмщику: заём может подойти тем, у кого низкий скоринговый балл и не совсем идеальная кредитная история.

Кредит под залог недвижимости — нецелевой. Это значит, что вы можете потратить деньги на что угодно, не уведомляя банк: построить дом, приобрести другую квартиру или сделать ремонт.

К минусам можно отнести:

  • чуть сложнее процесс оформления кредита: понадобятся документы заёмщика и документы на недвижимость;
  • на недвижимость, которая будет залогом, накладываются ограничения: квартиру нельзя подарить, продать, обменять;
  • необходимость страховки, отказ от которой приведёт к увеличению процентной ставки;
  • кредит под залог недвижимости сложнее рефинансировать по сравнению с обычным кредитом;
  • в качестве залога можно использовать только квартиру, которая находится в собственности, получить деньги на приобретаемую недвижимость нельзя;
  • риск потерять недвижимость при финансовых трудностях.

Основные требования к заёмщикам:

  • возраст не менее 18 лет на момент заключения сделки, не более 65 лет на момент окончания кредита;
  • гражданство РФ, наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ;
  • наличие постоянного места работы или источника дохода от 3 месяцев.

Ориентир. Кредит под залог: преимущества и недостатки

Главное отличие кредита под залог от стандартного потребительского кредита – обеспечение. Заемщик не просто берет в долг деньги, но гарантирует их возврат своим имуществом. Это снижает риск невозврата кредита, поэтому клиенту, который готов предоставить залог, банк может предложить более выгодные условия. Например, сниженную процентную ставку и большую сумму кредита.

Если в случае с обычным кредитом и сумма, и ставка зависят, в первую очередь, от уровня дохода, долговой нагрузки и кредитной истории клиента, то в случае с залоговым кредитом на конечные условия заметно влияет стоимость залога. Чем дороже залог, тем большую сумму можно получить в кредит.

Читайте также:  В гкн содержатся недостоверные сведения о кадастровой стоимости объекта недвижимости

Что может выступать в качестве залога?

В теории залогом может выступать любое имущество. Жилая и коммерческая недвижимость, земельные участки, ценные бумаги, автомобили – все зависит от суммы кредита, цены и ликвидности залога (то есть возможности его быстро продать).

Как правило, банки охотно дают кредиты под залог квартиры или автомобиля – это самые распространенные варианты залогового кредитования, которые доступны любому заемщику. Несколько сложнее получить кредит под земельный участок: его сложнее продать, поэтому, как правило, участок рассматривается в качестве залога только вместе с построенным на нем домом.

У каждого банка могут быть свои требования к объектам залога.

В случае с недвижимостью, имеют значение материалы, из которых построен дом, год постройки, наличие или отсутствие капитального ремонта, расположение и сопутствующая инфраструктура и т.п.

Комплексная оценка подобных параметров позволяет оценить рыночную стоимость объекта и решить, подходит ли он в качестве обеспечения для кредита.

Клиенты «Восточного» могут оформить кредит под залог жилой недвижимости, например, квартиры в многоквартирном доме или частного дома (при наличии собственности на землю), а также под залог ликвидной коммерческой недвижимости.

Правда ли, что кредит под залог выгоднее, чем обычный кредит?

Да, главное преимущество залоговых кредитов – относительно низкая процентная ставка. Для одного и того же заемщика ставка по кредиту под залог будет ниже, чем по потребительскому кредиту без обеспечения. Почему так происходит?

Как мы уже говорили, залог снижает риск невозврата денег, а ведь этот риск закладывается в процентную ставку. Действует простое правило: чем выше вероятность возврата кредита, тем ниже процентная ставка. Поэтому залог – один из самых эффективных способов получить кредит по сниженной ставке.

Другой важный момент – сумма кредита. Залоговый кредит позволяет получить гораздо большую сумму, чем обычный. Во многом сумма зависит от стоимости залога.

Чем дороже залог, тем больше денег можно получить. Так, в «Восточном» сумма кредита под залог недвижимости может доходить до 30 млн рублей.

В то же время стандартный потребительский кредит без обеспечения выдается на сумму до 3 млн рублей.

Кому подойдет кредит под залог недвижимости?

Кредит под залог подойдет тем, кому нужна крупная сумма, которую сложно получить без дополнительного обеспечения. Минимальная сумма залоговых кредитов в «Восточном» – 300 тыс. рублей, максимальная – 30 млн рублей. При этом независимо от суммы наличие залога всегда повышает вероятность одобрения кредита.

Кроме того, кредит под залог – это возможность взять деньги под меньший процент. Поэтому даже если доходы позволяют взять некоторую сумму без обеспечения, предоставление залога может снизить процентную ставку.

Кредит под залог можно взять на любые цели. Например, если у вас есть квартира и вы давно мечтаете сделать хороший ремонт, залоговый кредит – одна из возможностей осуществить задуманное прямо сейчас и дешевле, чем при обращении за кредитом без обеспечения.

Кредит под залог можно использовать и для рефинансирования уже имеющихся кредитов. Если у вас, к примеру, есть потребительский кредит на крупную сумму, вы можете оформить в «Восточном» кредит под залог недвижимости по более низкой ставке и с его помощью закрыть имеющийся кредит в другом банке. Это позволит снизить ежемесячный платеж и итоговую переплату по кредиту.

Резюмируем преимущества кредита под залог

  • 1) Ниже процентная ставка: в «Восточном» – от 8,9%;
  • 2) Больше сумма: в «Восточном» – до 30 млн рублей;
  • 3) Выше вероятность одобрения.

Минусы залоговых кредитов

1) Если не выплачивать кредит, существует риск потерять заложенное имущество. Кредит под залог требует от заемщика больше осознанности и ответственности, чем стандартный потребительский кредит.

2) Заемщик остается собственником имущества, которое предоставляет в качестве залога, и продолжает свободно им пользоваться. Однако не может продать его без согласия кредитора, пока не выплатит кредит. Как только кредит погашен, обременение снимается.

Как взять кредит под залог недвижимости в «Восточном»

Хотите подать заявку на кредит под залог? Просто пройдите по этой ссылке и заполните электронную форму. На первом этапе рассмотрения достаточно паспорта и документа-основания права собственности. Первичное решение по заявке принимается в течение 15 минут.

В случае одобрения заявки потребуется также предоставить дополнительные документы по недвижимости. Общий срок принятия финального решения по заявке – не более 4 дней после получения всех необходимых документов.

Верховный Суд вновь уделил внимание проблематике мотивов обеспечительных сделок

8 июня Верховный Суд вынес Определение № 307-ЭС16-7958 по обособленному спору о включении в реестр требований кредиторов организации-банкрота требований банка по договорам поручительства за получателя кредита.

Нижестоящие суды выявили злоупотребления со стороны банка и поручителя заемщика

В 2013 и 2014 гг. ОАО «Коммерческий банк «Петрокоммерц» предоставил ООО «Технолат» кредитную линию с лимитом выдачи в 1,2 млрд руб., однако общество так и не вернуло деньги кредитной организации.

Впоследствии суд признал банкротами заемщика и одного из его поручителей в лице ООО «Авипак», которое отвечало по обязательствам «Технолат» не только исходя из соответствующих договоров поручительства, но и залога собственного оборудования.

В январе 2015 г. банк обратился в суд с заявлением о включении в реестр требований кредиторов общества «Авипак» задолженности на сумму в 1,1 млрд руб.

исходя из вышеуказанных договоров залога и поручительства.

Тем не менее в удовлетворении требований банка было отказано в связи с тем, что суд усмотрел в действиях заявителя и общества «Авипак» злоупотребление правом при заключении таких договоров.

В дальнейшем апелляция заменила заявителя на ПАО «Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и удовлетворила требования последнего.

Вторая инстанция опровергла выводы о злоупотреблении правом, указав, что кредит выдавался группе лиц для пополнения оборотных средств, а обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита за счет участников группы является обычной хозяйственной практикой. Соответственно, у сторон договора не имелось намерений умышленно причинить вред кому-либо.

Далее окружной суд отменил судебные акты и вернул обособленный спор на новое рассмотрение в суд первой инстанции, который принял уточнение требований в связи с их частичным погашением и вновь отказал в их удовлетворении.

В дальнейшем апелляция заменила заявителя на АО «Национальный банк Траст» и поддержала определение первой инстанции, равно как и кассация.

Три инстанции квалифицировали обеспечительные правоотношения, сложившиеся между банком и ООО «Авипак», как обоюдное злоупотребление правом, указав, что при заключении договоров поручительства и залога общество действовало во вред имущественным правам своих кредиторов.

Суды сочли, что в действиях поручителя не было целесообразности и экономического интереса, в том числе получения имущественной выгоды, а его обеспечительные обязательства кратно превышали собственные финансовые возможности.

К тому же в момент заключения сделок само общество находилось в неблагоприятном финансовом положении, имея значительную кредиторскую задолженность, так как уже в момент заключения сделок оно не могло вернуть полностью кредиты в силу недостаточности имущества и убыточности / малой прибыльности хозяйственной деятельности. Наконец, недобросовестность банка заключалась в ненадлежащей проверке экономических возможностей и состоятельности общества «Авипак» (как и прочих поручителей и залогодателей), осведомленности о намерении последнего причинить вред имущественным правам своих кредиторов и использовании противоправного поведения поручителя в своих целях – в частности, для искусственного увеличения кредиторской задолженности.

В кассационной жалобе в Верховный Суд банк «Траст» просил отменить судебные акты со ссылкой на существенное нарушение норм материального и процессуального права.

ВС напомнил про свою позицию насчет мотивов обеспечительных сделок

Изучив материалы дела № А21-8868/2014, Судебная коллегия по экономическим спорам отметила, что нижестоящие суды не учли, что проблема мотивов обеспечительных сделок членов группы лиц уже неоднократно была предметом его исследования, а соответствующая правовая позиция последовательно отображена в ряде его определений.

В связи с этим Суд напомнил, что обеспечительная сделка, в которой обязанное лицо не является должником кредитора, как правило, формально не имеет равнозначного встречного предоставления.

Однако только по данному факту нельзя судить об отсутствии в действиях поручителя (залогодателя) экономической целесообразности и имущественного интереса.

Как пояснил ВС, мотив совершения обеспечительных сделок следует искать в наличии корпоративных либо иных связей между поручителем (залогодателем) и должником, объясняющих их общий экономический интерес.

«Предполагается, что от кредитования одного из участников группы лиц выгоду в том или ином виде получают все ее члены, так как в совокупности имущественная база данной группы прирастает.

В то же время наличие обеспечения (в том числе за счет третьих лиц – членов группы) повышает шансы заемщика получить кредит на более выгодных условиях, а заимодавца – вернуть заемные средства. Этим объясняется целесообразность и экономический интерес поручителя (залогодателя).

Получение банком обеспечения от участника группы, входящего в одну группу с заемщиком, является обычной практикой создания кредитором дополнительных гарантий погашения заемных обязательств и не свидетельствует само по себе о наличии признаков неразумности, недобросовестности либо злоупотребления в поведении банка», – отмечено в определении.

Данный вывод, подчеркнул Верховный Суд, актуален и для ситуации, когда поручитель (залогодатель) испытывает финансовые сложности или когда у него заведомо недостаточно средств для исполнения принятых на себя обеспечительных обязательств в полном объеме, поскольку в конечном итоге за возврат кредита отвечает группа и только с учетом экономических возможностей всей группы кредитор принимал решение о выдаче кредита и связывал свои ожидания по его возврату.

Тем не менее нижестоящие суды не учли доводы банка о необходимости рассматривать кредитные и обеспечительные сделки с точки зрения общего интереса участников группы, в которую входили заемщик и поручитель (залогодатель), являясь к тому же аффилированными между собой лицами.

«Отрицая факт группового характера заемных и обеспечительных сделок, суды исходили из отсутствия консолидированной отчетности группы или иных свидетельств о групповом характере деятельности, недоказанности родственных отношений между руководителями всех компаний и участия в группе общества «Норвежская семга».

Читайте также:  Контрагент заявляет о нарушении претензионного порядка. Как избежать оставления иска без рассмотрения

В то же время группа компаний может вести совместную деятельность и без ее юридического оформления, тем более, если компании объединены родственными связями учредителей или руководителей», – указал ВС.

Высшая судебная инстанция отметила, что формальных свидетельств группы (договоров, соглашений, иных документов о совместной деятельности) может и не быть, а групповой характер устанавливается на основании совокупности согласующихся между собой иных доказательств, в том числе и косвенных, при этом консолидированная отчетность не является единственным и необходимым признаком группы лиц. ВС подчеркнул, что нижестоящие суды не пояснили, почему группа компаний, в которую, по мнению банка, входят общества «Технолат» и «Авипак», должна вести консолидированную отчетность.

Как пояснил Суд, недоказанность родственных отношений между руководителями всех компаний и участия в группе общества «Норвежская семга» не имеет значения для разрешения обособленного спора, поскольку в данном случае существенное значение имеют правоотношения, сложившиеся между обществами «Технолат» и «Авипак». В то же время банк приводил доказательства фактической и юридической аффилированности между двумя этими юрлицами.

Дело направлено на новое рассмотрение

ВС также напомнил, что общность экономических интересов допустимо доказывать не только через подтверждение аффилированности юридической (например, через корпоративное участие), но и фактической, когда структура корпоративного участия и управления искусственно позволяет избежать формального критерия группы лиц, однако сохраняется возможность оказывать влияние на принятие решений в сфере ведения предпринимательской деятельности.

Верховный Суд также пояснил, что сама структура ведения общего бизнеса группой лиц, где, по сведениям банка, заемные средства предоставлялись одному члену группы в лице общества «Технолат», в то время как основные наиболее ликвидные и дорогостоящие активы были сосредоточены у общества «Авипак» (при том, что обеспечительные сделки заключались обществом одновременно с кредитными), вполне объясняла разумность, осмотрительность и достаточность действий банка даже в том случае, если поручитель имел собственные долги перед третьими лицами.

Суд добавил, что соответствующие доводы банка имели существенное значение для разрешения обособленного спора, однако их оставили без судебной оценки.

Избирательная же позиция судов по оценке доказательств и доводов, имеющих существенное значение, не отвечала требованиям АПК.

Он также назвал несостоятельным вывод судов о том, что банк и его поручитель намеревались путем спорных сделок создать подконтрольную фиктивную кредиторскую задолженность для последующего уменьшения процента требований независимых кредиторов.

Обычно для создания фиктивной задолженности используется формальный денежный оборот, и такая задолженность создается аффилированными между собой лицами для того, чтобы в конечном итоге оставить имущество должника-банкрота за его бенефициарами, отметил ВС.

В рассматриваемом же случае денежные средства реально предоставлялись банком заемщику и каких-либо обстоятельств, подтверждающих их возврат в той или иной форме банку или общим бенефициарам банка и «Авипак», судами не установлено.

Кроме того, не была установлена связь банка с обществом «Авипак» или группой «Технолат».

Если же кредитор независим от группы заемщика, предоставленные в виде займа денежные средства, как правило, выбывают из-под контроля кредитора, поэтому предполагается, что главная цель обеспечительных сделок заключается в создании дополнительных гарантий реального погашения долговых обязательств. Доказывание обратного осуществляется лицом, ссылающимся на данный факт. Соответственно, квалификация арбитражными судами обеспечительных сделок «Авипак» и банка как ничтожных по ст. 10 и 168 ГК РФ преждевременна, заключил Верховный Суд.

«Для констатации злоупотреблений при заключении обеспечительных сделок, влекущих их ничтожность, должны быть приведены достаточно веские аргументы о значительном отклонении поведения банка и поручителя (залогодателя) от стандартов разумного и добросовестного осуществления своих гражданских прав, направленность их действий на явный ущерб кредиторам должника.

К их числу, например, могут быть отнесены участие кредитора в операциях по неправомерному выводу активов должника; получение кредитором безосновательного контроля над ходом дела о несостоятельности; реализация договоренностей между заимодавцем и поручителем (залогодателем), направленных на причинение вреда иным кредиторам, лишение их части того, на что они справедливо рассчитывали, и т.п.

», – отмечено в определении.

ВС добавил, что обстоятельства, на которые ссылались участники судебного разбирательства (в частности, о намерении банка получить обеспечение под выданный кредит не с целью дополнительной гарантии возврата денежных средств, а для того, чтобы посредством банкротства общества «Авипак» и контроля над этим банкротством получить в собственность его имущество по нерыночной цене), основаны на обстоятельствах, которые не получили судебной оценки нижестоящих инстанций и не отражены в судебных актах. В силу этого такие доводы не могут рассматриваться в кассационном порядке.

В связи с этим Верховный Суд отменил все судебные акты нижестоящих судов и вернул дело в первую инстанцию.

Эксперты «АГ» прокомментировали выводы ВС РФ

Юрист юридической фирмы ART DE LEX Юлия Карпичко полагает, что ценность правовой позиции ВС РФ состоит в том, что при проверке кредитных отношений на предмет злоупотребления правом в преддверии банкротства необходимо оценивать не только финансовые возможности основного должника и поручителя (или залогодержателя), но и группы компаний, в которую входит должник и которая предоставила обеспечение кредита. «Эта идея раскрывается на примере такой структуры ведения общего бизнеса группой лиц, где заемные средства предоставляются одному члену, в то время как основные активы сосредоточены у других членов», – отметила она.

По словам эксперта, в определении ВС презюмируется следующее: поскольку от кредитования одного участника из группы лиц выгоду получают все ее члены (приращение имущественной базы), когда у поручителя или залогодателя из группы лиц недостаточно средств для исполнения обеспечительных обязательств, за возврат кредита отвечает вся группа. «На этом основании банку-кредитору нельзя вменять осведомленность о намерении должника причинить вред своим кредиторам, когда можно рассчитывать на действия иных лиц, входящих в одну группу, направленные на возврат долга. Верховный Суд также подчеркивает, что нельзя усмотреть на стороне банка злоупотребление правом, если кредитование носило реальный характер, а связь банка с должником (или его группой лиц) не установлена (финансирование предоставлялось независимым кредитором)», – пояснила Юлия Карпичко.

Эксперт добавила, что такие выводы ВС РФ не являются новыми для судебной практики (см. Определение ВС РФ от 15 февраля 2019 г. № 305-ЭС18-17611).

«В целом такой подход видится вполне разумным, если учитывать необходимость развития экономических отношений, поскольку теперь фактическим должником становится целая группа лиц – совместное предприятие.

Возникает вопрос: какой статус в споре будет у таких лиц, например, когда основного должника будут привлекать к ответственности за просрочку в исполнении обязательства? Не исключено, что Верховный Суд всего лишь оправдал банк, подтвердив его право на включение требований в реестр должника», – отметила Юлия Карпичко.

Младший юрист практики антикризисного управления и банкротства юридической компании «Дювернуа Лигал» Полина Напольская согласилась, что финансирование независимым кредитором деятельности общества при обеспечении обязательств поручителем-должником, входящим в одну группу лиц с заемщиком, не свидетельствует о наличии злоупотребления правом и причинении вреда иным кредиторам.

По мнению эксперта, в соответствии с позициями ВС РФ по делам о несостоятельности доказывать ведение «общего бизнеса» возможно не только по формально-юридическим критериям.

«Судом может быть установлена фактическая общность предпринимательской деятельности компаний, например как в настоящем деле, на основании косвенных доказательств участия в одном производственно-сбытовом процессе с разделением функций и прибыли.

Принятие должником на себя значительных обязательств по договору поручительства за «дружественную» компанию, хотя и в ситуации имущественного кризиса, но совершенное одновременного с заключением основного договора займа, едва ли будет квалифицировано судом как неразумное и недобросовестное поведение», – подчеркнула юрист.

ВС обобщил практику по субординации требований кредиторовОбзор судебной практики разрешения споров, связанных с установлением в процедурах банкротства требований контролирующих должника и аффилированных с ним лиц содержит 14 правовых позиций

Полина Напольская добавила, что ключевое значение в подобных спорах имеет факт вхождения банка в одну группу лиц с заемщиком и поручителем на момент совершения сделок. В такой ситуации суды указывают, что поручительство фактически выдается по долгу перед «самим собой», для создания фиктивной кредиторской задолженности, и отказывают в удовлетворении требований. «В рассматриваемом деле банк «Петрокоммерц» на момент заключения кредитного договора и поручительства не был аффилирован по отношению к обществам «Авипак» и «Технолат», поэтому и санатор-правопреемник – НБ «ТРАСТ» – является независимым кредитором, в связи с чем исход рассмотрения дела на новом круге однозначен: требование банка будет включено в реестр требований кредиторов общества «Авипак»», – полагает она.

Эксперт задалось вопросом: защитил бы ВС РФ права НБ «ТРАСТ», если первоначальный банк был аффилирован с поручителем и заемщиком? «В нашумевшем Обзоре судебной практики ВС РФ от 29 января 2020 г. по требованиям аффилированных лиц (п.

7) указано, что уступка компанией требования обществу – внешне независимому кредитору – не изменяет очередность удовлетворения, поскольку первоначальный кредитор не может уступить новому кредитору больше прав, чем имеет сам.

Но применима ли данная позиция к случаям реорганизации обществ, а тем более к банковской санации – вопрос спорный.

Может ли НБ «ТРАСТ» как государственный банк по оздоровлению банковской системы «исцелять» долги, то есть быть независимым кредитором по делам о банкротстве «карманных» компаний, ныне ликвидированных банков – в этом вопросе ждем новых позиций ВС РФ», – подытожила Полина Напольская.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *